Ирина Шербул

# Бизнес-словарь

Особенности банковской гарантии

Даже после истечения срока основного договора банковская гарантия остается в силе. Заказчик может потребовать компенсацию, если окажется, что исполнитель недобросовестно выполнил свои обьязанности.

Навигация по статье

• Что это такое, понятие и содержание гарантии
• Может кредит лучше?
• Субъекты правоотношений
• Кто такой аппликант
• Новые требования по 44-ФЗ
• Виды банковских гарантий в РФ
• На авансовый платеж
• Международная
• Таможенная
• Для тендера
• На обеспечение заявки
• Судебная
• Типы обеспечения
• Отличия гарантии от других видов обеспечений
• Как работает банковская гарантия
• Что происходит при наступлении гарантийного случая?
• Регрессные требования
• Договор: для чего нужен, особенности составления
• Образец договора и гарантии

Этим способом обеспечения, как наиболее надежным, пользуются многие компании, включая его в контракты, как существенное условие. Опишем это простыми словами. Наша статья о том, что такое банковская гарантия в России, и чем она отличается от кредита.

Что это такое, понятие и содержание гарантии

Говоря простым языком, банковская гарантия – это документ, который выдает и в одностороннем порядке подписывает банк. Этим документом банк обязуется в случае неисполнительности поставщика перечислить заказчику определенную сумму.

Для чего нужна такая гарантия? Она оформляется на обеспечение исполнения контракта , если у поставщика нет собственных «живых» денег, которые он может отправить заказчику на момент его исполнения. Если давать определение своими словами, то банковская гарантия – своеобразная страховка сделки.

Нормативное регулирование рынка банковских гарантий осуществляется Законом № 395-1 и гражданским законодательством (ст. 368-379 ГК РФ). В системе госзакупок существуют специальные правовые акты – законы 44-ФЗ и 223-ФЗ .

Выдачу этого документа может производить не только банк. Подобные услуги оказывают различные кредитные и страховые компании. Получить его можно и с помощью брокера.

Банковская гарантия должна быть в обязательном порядке при участии в государственных конкурсах, аукционах и торгах. Это основное ее применение.

Гарант может отказать, если:

• Принципал не подходит по финансовым показателям.
• Компания существует короткий срок и не имеет опыта исполнения подобных контрактов.
• Кредитная история компании, включая собственников и директора, негативная.
• Идут судебные разбирательства или открыты исполнительные производства, должником в которых является принципал.

Банковская гарантия вступает в силу с момента выдачи. Действие документа нельзя просто прекратить, если он не понадобился. На какой срок выдается банковская гарантия – регламентирует закон.

Прекращение действия документа наступает в следующих случаях:

• бенефициару оплачена сумма, на которую выдан документ;
• срок гарантии, на который она выдавалась, закончился;
• бенефициар отказался от своих прав и вернул документ гаранту;
• бенефициар письменно освободил гаранта от обязательств.

При прекращении гарантии гарант должен сразу же сообщить об этом принципалу.

Может кредит лучше?

Финансовая нестабильность и бесконечные кризисы повлияли на систему кредитования не лучшим образом. В результате бизнесмены стали уходить от стандартных схем кредитования и чаще прибегать к специальным банковским продуктам, таким как банковская гарантия.

Суть этого кредитного инструмента в том, чтобы помочь предпринимателям решить текущие бизнес-задачи (чаще всего это касается участия в гос. аукционах), не изымая из оборота и не замораживая значительные суммы.

Кредит – денежный заем, который банк выдает под определенный процент. Гарантия – поручительство финансовой организации, подтверждающее благонадежность компании, за которое также уплачивается вознаграждение.

Выделить преимущества одного или другого финансового инструмента сложно. Все зависит от финансового состояния компании и ее конечных целей.

За получением этого специфического продукта необязательно обращаться напрямую в банк. Существует большое количество кредитных брокеров, предлагающих услуги по цене банков.

Выбирая брокера, обратите внимание на его репутацию, время работы на рынке данных услуг и количество банков, с которыми он сотрудничает.

Договор банковской гарантии, в отличие от кредитного – гибкое соглашение. Он может содержать дополнительные пункты, например, отлагательные условия. Такую возможность предусматривает ст. 157 ГК РФ. Согласно требованиям этой статьи, стороны ставят возникновение предусмотренных договором обязанностей или прав в зависимость от определенных обстоятельств, которые также оговаривают заранее.

Если обстоятельство наступает, то сделка совершается – отлагательное условие приводится в действие. Например, принципал берет обязательства заключить с гарантом договор, если победит в тендере. Победа является отлагательным условием.

Довольно часто возникают ситуации, когда в банковскую гарантию необходимо внесение изменений – авизование. В таких случаях выдается документ, который подтверждает подлинность внесенных изменений и дополнений.

Также предусмотрена возможность продления гарантии, если исполнитель не уложился в сроки исполнения проекта.

Субъекты правоотношений

В предоставлении банковской гарантии участвуют несколько сторон. Участниками правоотношений являются:

• Принципал - это юр. лицо, которое будет исполнять обязательства. Он выступает инициатором БГ и должен исполнить условия договора в оговоренном качестве.
• Гарант - это лицо, выдавшее документ, как правило, банковская организация.
• Бенефициар - заказчик товаров, работ или потребитель услуг.

Относительно гаранта закон содержит определенные ограничения – им может выступать только коммерческая организация. Остальных сторон сделки данные ограничения не касаются. Ими могут являться компании, предприниматели и граждане.

Принципал и бенефициар связаны друг с другом условиями договора, обеспечением по которому является банковская гарантия.

Кто такой аппликант

В сфере экономических отношений, помимо трех ключевых сторон сделки, можно встретить и четвертую – аппликанта. Это понятие встречается исключительно во внешнеторговых сделках.

Кто это такой и каков его статус в правоотношениях? Аппликант – лицо, которому непосредственно требуются средства для реализации какого-либо проекта. Его права и обязанности схожи с принципалом. Зачастую он и является выгодоприобретателем. По сути, аппликант и бенефициар – одно и то же лицо.

В экспортных сделках, обеспеченных банковской гарантией, может появиться еще один субъект – банк, расположенный в стране аппликанта. Он выступает агентом и наделен обязанностью передать гарантию банку, расположенному в стране бенефициара.

Новые требования по 44-ФЗ

В 99% случаев клиенты обращаются за выдачей гарантии для заключения контрактов с госзаказчиками. Требования к гарантии, которую используют участники размещения Госзаказа, устанавливает Закон 44-ФЗ. Заключая Госконтракт на электронном аукционе, победитель предоставляет банковскую гарантию в виде сканкопии. Документ должен содержать все существенные условия заключенного контракта.

21 декабря 2017 прошло третье чтение и был принят законопроект по изменению в законе 44-ФЗ. Рассмотрим изменения, коснувшиеся банковской гарантии – в 2018 году они будут значительными:

1. Изменились требования к банкам: размеру их капитала – не менее 1 млрд рублей и уровню кредитного рейтинга – не ниже «BBB-(RU)». Реестр банков, соответствующих данным критериям, создаст Минэкономразвития РФ, основываясь на данных Центробанка. Итоговый список опубликуют на официальном сайте.
2. С 2018 года у госзаказчиков появилось право требовать не полную сумму обеспечения, если поставщик не выполнил условия контракта, а за минусом фактически выполненной работы.
3. Гарантия будет покрывать только сумму обеспечения заявки, которая оговорена в закупочной документации.
4. Появилась электронная форма требований произвести выплаты по банковской гарантии.
5. Полномочия подписанта можно не подтверждать доверенностью, если он указан в ЕГРЮЛ, как имеющий право подписи. В остальных случаях доверенность по-прежнему необходима.

Банковские гарантии для контрактов, содержащих государственную тайну вносятся в закрытый реестр. Такие контракты подписываются усиленной электронной подписью (ст. 45).

Где найти закрытый реестр? Чтобы получить выписку из закрытого реестра, необходимо подать письменный запрос в Казначейство. Порядок получения выписки устанавливает Минфин.

Виды банковских гарантий в РФ

Гарантийные обязательства – распространенный способ обеспечить сделку. Они используются во многих сегментах рыночных отношений. Ориентируясь на конечные цели получателя, можно выделить несколько разновидностей обеспечений.

Одним из современных видов является электронная гарантия. Возможность ее получения существует с 2010 года. Получить такой документ можно без посещения финансовой организации: заявка подается в электронном виде. Срок рассмотрения заявки очень короткий, а ответ о выдаче или отказе становится известен через 10–15 минут. Для получения электронной гарантии необходима электронная цифровая подпись.

Оформить электронную заявку можно в следующих организациях:

Существуют и специальные организации-брокеры, которые могут подобрать гаранта. Например, my-bg.ru . На их сайте также можно оставить заявку онлайн.

Такой способ получения исключает риски предоставления документа на фальшивом бланке, экономит время и средства. В результате уменьшаются риски получить отказ на участие в тендере из-за несвоевременности предоставления этого документа.

Главный недостаток электронной гарантии – ограниченность выдаваемой суммы – не более 15 000 000 рублей. Это связано с риском выдачи крупной суммы мошенникам.

Еще один минус – большой процент отказов. Финучреждения, опасаясь убытков, отказывают в выдаче, если направление деятельности клиента не совпадает с его заявкой. Поэтому спрос на электронную форму документа мал.

Закон 115-ФЗ по концессионному соглашению также предполагает использование банковской гарантии. Концессия – форма партнерства между государством и частным бизнесом. Цель подобного партнерства – защитить заказчиков от недобросовестных исполнителей.

Примером может выступать сфера ЖКХ. Для проведения капитального ремонта Закон 185 ФЗ предполагает закупки товаров и услуг. Участники тендеров и аукционов, претендующие на заключение контракта, для обеспечения своих обязательств пользуются услугами гарантов.

Рассмотрим некоторые виды банковских гарантий.

На авансовый платеж

Авансовый платеж – распространенное условие договоров продажи, оказания услуг или выполнения работ. И это всегда риск. В случае нарушения условий договора добиться возврата авансового платежа сложно. Для этого потребуется обращение в судебную инстанцию, а процедура взыскания может длиться годами.

На весь этот период покупатель лишится возможности использовать перечисленные в качестве аванса средства в своем обороте и будет вынужден искать дополнительное финансирование.

В хозяйственной деятельности широкое применение получила банковская гарантия на авансовый платеж, предполагающая его возврат. Это своего рода денежное поручительство за поставщика или исполнителя. Платежная гарантия действует на протяжении срока действия контракта и еще один дополнительный месяц, на случай выявления брака или других нарушений условий поставки.

Международная

Международные банковские гарантии выдаются по экспортно-импортным сделкам. Они преследуют одинаковую цель с внутренними – максимально повысить уровень доверия между участниками сделки. При этом они имеют свои особенности.

Главное отличие – взаимоотношения сторон. В сделке участвуют представители разных государств. Она проходит в несколько этапов:

1. Российская сторона обращается в отечественный банк, который рассматривает заявление и выдает гарантию или отказывает в ее выдаче.
2. Российский банк, как гарантирующая сторона, обращается к представителям иностранного банка-партнера второй стороны сделки и направляет им гарантию.
3. Иностранный банк проверяет легитимность документа, после чего он направляется партнеру с подтверждением его подлинности.
4. Стороны заключают сделку и проводят действия, предусмотренные контрактом.

Эта процедура трудоемкая и требует специальных знаний. Вероятность допустить ошибку и сорвать сделку очень велика, поэтому лучше поручить ее специалисту.

Оформлением таких документов занимаются не все банки, а только обладающие специальной лицензией Центробанка и действующие по правилам, установленным международной торговой палатой.

Таможенная

Гарантия перед органами таможни – самый действенный способ уплаты таможенных платежей. Среди них:

• таможенная пошлина на ввозимый и вывозимый товар;
• акцизы, которые взимаются на ввоз иностранных товаров;
• другие таможенные сборы.

Такой вид гарантии в пользу ФТС подойдет компаниям, которые:

• выполняют таможенные перевозки;
• держат таможенные склады;
• импортируют алкоголь и табак;
• работают по внешнеторговым контрактам с иностранными предприятиями.

Такие компании заинтересованы в том, чтобы отсрочить уплату таможенных пошлин и налогов. Подойдет она и для таможенных представителей – брокеров.

Для тендера

Для участия в тендере также потребуется гарантия. Основная цель тендерной гарантии – обеспечить залог того, что компания, выигравшая тендер, не станет отказываться от контракта и выполнит взятые на себя обязательства.

Документ выдает банк за компанию, участвующую в торгах. Предполагается, что он покроет следующие риски:

• отзыв предложения на участие в тендере;
• отказ подписывать договор победившей стороной;
• отказ победителя торгов выполнять свои обязательства.

Чаще всего гарантия для тендера необходима для заключения госконтрактов. Выдавать такой документ могут организации, включенные в список Центробанка и прошедшие контроль со стороны государства в соответствии с требованиями, установленными Минфином. Они следующие:

• лицензия, позволяющая осуществлять банковские операции;
• собственный капитал в 1 млрд рублей;
• отсутствие процедуры финансового оздоровления;
• соблюдение обязательных нормативов, установленных Законом 86-ФЗ на протяжении не менее 6 месяцев.

Существует и другой способ обеспечить госконтракт — тендерный заем. Это разновидность целевого кредита, предполагающего перевод денег на счет участника аукциона.

На обеспечение заявки

Закон 44 ФЗ устанавливает требования, согласно которым заявка на участие в тендере рассматривается, если отсутствует ее материальное обеспечение. В электронном аукционе можно участвовать только при условии денежного обеспечения.

Для тендеров, проводимых в другой форме (конкурса или закрытого аукциона) в качестве обеспечения заявки принимают банковскую гарантию. Требования, которым должен соответствовать документ, прописывают законы 44-ФЗ и 223-ФЗ. Документ должен включать такие условия:

• срок действия и суммы;
• обязательства гаранта выдать заказчику неустойки, если платеж будет просрочен;
• обязательства принципала;
• условия выплаты организатору аукциона денег по гарантии;
• право на бесспорное списание денег со счета гаранта.

Обеспечивать заявку на участие в конкурсе может только безотзывная гарантия.

Судебная

Такую форму применяют в судебном производстве. Это один из способов обеспечить иск. Обеспечительной мерой, применяемой судом, может быть арест активов должника. В этом случае ответчик по иску может предложить альтернативу – банковскую гарантию, как способ отмены обеспечения иска.

В этом случае финансовая организация гарантирует выплату по факту вынесения решения, если суд решит удовлетворить требования истца на взыскание средств.

Благодаря судебной гарантии ответчик может вести полноценную хозяйственную деятельность в течение судебного процесса.

Типы обеспечения

В зависимости от условий выдачи гарантийных средств, различают несколько типов гарантии:

• Безусловная – средства выдаются по первому требованию.
• Условная – банк платит бенефициару по выставленному платежному требованию. Для запуска процесса нужны доказательства о неуплате принципала.

Банковское гарантирование, чтобы претендовать на надежность, должно быть безотзывным и срочным.

Отказать бенефициару в выплате банк не может в одностороннем порядке. Принцип работы отзывной гарантии вызывает опасения у заемщиков, поэтому она не пользуется особой популярностью.

Для того чтобы финансовая организация приняла решение о предоставлении гарантийного поручительства, компания, его запрашивающая, должна иметь источники для погашения гарантии, а также всех расходов, связанных с ее выдачей и процентов за оказание данной услуги. В некоторых случаях требуется наличие активов на балансе предприятия, за счет которых возможно провести погашение.

Если принципал предоставляет гаранту требуемое финансовое обеспечение, которое можно использовать при исполнении гарантии, имеет место покрытая гарантия. Покрытием может выступать открытый депозит или приобретенный принципалом вексель, стоимость которых соответствует размеру обязательств по обеспечиваемому контракту.

Если обеспечение не предоставляется, такая гарантия будет непокрытой. Как правило, она нуждается в залоге.

В качестве залога банк может принять различное имущество, которым располагает залогодатель в числе своих активов: оборудование, транспорт, товары в обороте, недвижимость, имущественные права.

Отличия гарантии от других видов обеспечений

Существует несколько способов обеспечения обязательств, которые отличаются от банковских обеспечений и имеют ряд особенностей.

Один из них – независимая гарантия. Такая правовая конструкция существует в гражданском законодательстве РФ с 2015 года. В отличие от банковского обеспечения, независимую гарантию может выдать любая коммерческая организация. Порядок ее выдачи регулирует ст. 368 ГК РФ. Разница еще и в том, что данную конструкцию можно применить в случае, когда обязательство гаранта заключается не в финансовом обеспечении, а в передаче ценных бумаг или вещей, наделенных родовыми признаками. Условия предоставления независимой гарантии более гибкие.

Поручительство также предполагает привлечение третьего лица, которое определенным способом влияет на взаимоотношения сторон. Однако в этом случае поручитель по обязательствам должника перед кредитором несет солидарную ответственность. Гарант такой ответственности не имеет.

Во многих отношениях банковская гарантия сходна с аккредитивом, однако суть этих документов различная. Чем отличается аккредитив? Это обязательство, которое принял на себя банк. Оно заключается в осуществлении платежа, после того, как выполнены определенные условия.

Зачастую размер обеспечения исполнения контракта – очень большая сумма, которую сложно «выдернуть» из оборота и перечислить на счет заказчика.

Как работает банковская гарантия

Схема работы такого финансового инструмента выглядит следующим образом:

1. Принципал заключает контракт на поставку партии товара, выполнение определенных работ или оказание услуг с бенефициаром, который является заказчиком, покупателем или потребителем услуг.
2. Бенефициар требует гарантий, что условия заключенного договора будут неукоснительно выполнены – товар прибудет в срок.
3. Для этого исполнитель контракта привлекает третью сторону – гаранта.
4. Исполнитель контракта ищет гаранта, который согласится предоставить обеспечение на условиях, устраивающих обе стороны.
5. После проверки платежеспособности принципала, заключается соглашение о предоставлении гарантий.
6. Банк, выступающий в роли гаранта, за плату берет на себя финансовые обязательства выплатить бенефициару оговоренную сумму и выдает гарантию.
7. За услуги, оказанные гарантом, принципал уплачивает вознаграждение.

Что происходит при наступлении гарантийного случая?

Если исполнитель не справился со взятыми на себя по контракту обязательствами, заказчик направляет гаранту письменное требование (с 2018 года возможно выставить электронное требование) выплатить средства по гарантии. В зависимости от вида оформленной гарантии (условная или безусловная) банк-гарант производит расчет сразу же после предъявления документов, подтверждающих нарушение условий договора. Порядок выплат оговаривается в гарантии.

Регрессные требования

Исполнив требование бенефициара, банк выставит регрессное требование к принципалу о возмещении уплаченной им по гарантии суммы. Если гарантия была покрытой, гарант может компенсировать свои расходы за счет покрытия или реализации предоставленного залога.

Договор: для чего нужен, особенности составления

Выдается банковская гарантия на основании договора о ее предоставлении, сторонами которого являются банк-гарант, принципал и бенефициар.

Обратите внимание, что гарантия и соглашение о ее выдаче – это не одно и то же.

Особенность такого соглашения в независимости от обязательств, которые должна обеспечивать гарантия. Эту норму закрепляет ст. 370 ГК РФ. Она заключается в том, что договор:

• Не прекращается и не изменяется, если прекратилось или изменилось основное обязательство.
• Не теряет действительность, если стало недействительным обязательство.
• Предусматривает обязанность гаранта выплатить по обязательству если бенефициар обратиться повторно, когда обязательство уже частично выплачено.

Для заключения подобного договора нужно собрать пакет документов, который может оказаться довольно существенным, особенно если обеспечивается госконтракт, заключаемый по 44-ФЗ. В этом случае целесообразно оформлять его через брокера. Он поможет с выбором банка, расскажет каким требованиям должна соответствовать компания и поможет собрать документы.

Образец договора и гарантии

Договор о предоставлении банковской гарантии заключается письменно и является независимым документом. Четкой формы его составления не существует. Стороны вправе включать в соглашение любые условия, если они не противоречат действующему законодательству. В обязательном порядке в него должны входить следующие условия:

• Срок действия и условия прекращения.
• Сумма, которая гарантированно обеспечивает сделку.
• Сумма, которая выплачивается гаранту за предоставление финансовых услуг.
• Условия безотзывности.
• Меры ответственности и условия, на которых ее обеспечивает гарант.

Чтобы представить, как выглядит заполненный договор, приводим его пример.

Скачать образец

Образец гарантии выглядит следующим образом.

Смотреть пример

Банковская гарантия является серьезным подспорьем для бизнеса во многих сферах экономики. Если документ оформлен правильно, он служит страховым полисом для кредитора и играет роль верительной грамоты для заемщика, демонстрируя его добропорядочность и платежеспособность.

Говоря простым языком, под банковской гарантией понимается разновидность договора поручительства, что же это такое и для чего применяется? При этом обязанности поручителя возлагаются на банк или другое кредитное/страховое учреждение. Это означает то, что именно эта организация будет нести ответственность за выполнение обязательств, прописанных в соглашении.

В этой статье мы подробно расскажем, что такое банковская гарантия и объясним это понятие более простыми словами!

Назначение

Чтобы заключить выгодную сделку , предприятие должно доказать свою способность обеспечить взятые на себя обязательства. Таким доказательством может стать удержание имущества должника, неустойка, задаток, договор банковской гарантии.

Оформление договора банковской гарантии происходит достаточно просто. Фирма-клиент подает финансовой организации заявление, а она обязуется выплатить определенную сумму третьему лицу (партнеру фирмы по сделке).

Заявление может подаваться как юридическим, так и физическим лицом, являющимся индивидуальным предпринимателем.

Такой метод имеет преимущество перед остальными , ранее перечисленными способами поручительства. Предприятие, заключившее сделку с банком, подтверждает факт своей платежеспособности, получая возможность работать без предоплаты.

Кроме того, партнер этой фирмы может быть абсолютно спокоен относительно сотрудничества с ней: в случае непредвиденной ситуации ему не придется взыскивать с должника деньги через суд и иные инстанции. Для получения причитающейся суммы по банковской гарантии он обратится к финансовой организации, предъявит документ, вернет свои средства.

Еще одно преимущество – возможность приобретать услуги/товары с отсрочкой платежа. Иными словами, имея такой документ, ИП или юридическое лицо может взять товар на реализацию.

Чаще всего банки идут навстречу компании, если сделка подразумевает оборот крупной суммы. Раньше такая схема банковской гарантии использовалась для обеспечения внешнеэкономических сделок. Сегодня, убедившись в надежности и простоте этого способа, его используют многие предприятия , независимо от своего размера и организационной формы.

Особенности

Особенность этого способа – поручитель, которым выступает исключительно банк или иное кредитное/страховое учреждение.

Так как эта «бумага» представляет собой некий кредитный продукт, ее нельзя получить без предоставления залога .

При заключении договора для предоставления банковской гарантии им могут являться ценные бумаги, депозиты, оборудование, здания, товары в обороте, квартиры, транспорт, прочие активы, поручительства со стороны других организаций/граждан.

После предоставления обеспечения учреждение оценивает его стоимость . При этом реальная стоимость снижается до цены, по которой имущество может быть реализовано при возникновении непредвиденной ситуации. Если фирма не выполнит своих обязанностей, учреждение реализует материальные ценности или же обратится к поручителю.

После оценки обеспечения банк и организация заключают соглашение . Вместе с тем в «бумаге» указываются лица, которому (принципал) и в чью пользу (бенефициар) она выдается, комиссия, сумма, вид залога, срок действия.

Компания, получившая этот документ, отдает его своему партнеру – контрагенту. Если предприятие выполняет возложенные обязанности, учреждение освобождает его имущество, снимая с него всякие ограничения.

Виды

Гарантии различаются в зависимости от того, кому они выдаются, для каких целей предназначаются.

Разновидности банковской гарантии:

• тендерные;
• платежные;
• выполнения контракта;
• возврата кредита или возврата платежа;
• на обеспечение исполнения обязательств;
• по таможенным платежам.

Самой популярной считается платежный вид , который выдается в пользу продавца по просьбе покупателя. Что касается договора банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств, то он выдается в пользу покупателя по просьбе продавца.

Гарантии выполнения компании требуют от своих партнеров, чтобы убедиться, что срыва поставок не случится , а все работы будут выполнены вовремя. В противном случае, финансовой организации придется выплатить сумму, указанную в соглашении.

Банковская гарантия – эффективный инструмент, который обеспечивает продуктивное, надежное сотрудничество между юридическими/физическими лицами. Для стороны, нуждающейся в поручительстве, он является лучшим решением, нежели кредитование.

Банковская гарантия — что это такое, ее суть и для чего она нужна — все расскажет специалист в этом видео:

Это связано с тем, что использование такого способа обходится значительно дешевле кредита, дает партнеру уверенность в сотрудничестве и способствует формированию доверительных отношений между бизнес-партнерами.

Заключая сделку с контрагентами – российскими фирмами, компаниями из РБ, других стран, а также с государством, любая фирма рискует, что обязательства не будут выполнены.

Неважно, какие причины повлекут за собой отказ одной стороны от контракта, но результат будет предсказуемым: потеря денег, деловой репутации, а возможно и банкротство в обозримом будущем. Как же снизить такой риск? Конечно, нужно выбирать надежные компании для сотрудничества, а еще – воспользоваться банковской гарантией, если контракт является наиболее важным.

Что такое банковская гарантия?

Банк, а также коммерческие организации, могут выступать в роли гаранта сделок – обеспечивать выполнение условий договора, если одна из сторон откажется это делать. Простыми словами, это – то же самое, что приглашаемый физическим лицом поручитель для получения кредита. Наиболее часто с участием гаранта оформляются следующие виды сделок:

• Международные;
• С отсроченными платежами;
• По государственным закупкам;
• На контрактной и конкурсной основе;
• В сфере туризма и недвижимости.

Обеспечение выполнения сделки банком требуется в сферах, где присутствует повышенный риск . Регулируется операция Гражданским кодексом и 44 ФЗ, согласно которому сотрудничество предоставляются юридическим лицам для страхования условий контракта.

Такие услуги оказываются не безвозмездно, их стоимость определяется условиями контракта. Лицо, чьи обязательства должен выполнить банк в случае нарушения договора, уплачивает 1-3% суммы сделки, а также обязуется предоставить залоговое имущество, например, товар, материальные ценности, объекты собственности по требованию гаранта.

Виды банковской гарантии

В зависимости от сторон сделки, ее параметров и особенностей гарантии выделяются следующие ее виды:

• Тендерная – выдается победителю конкурса, с которым должен был заключаться контракт, но который отказался от сделки по различным причинам.

Пример : государство проводит тендер на постройку пешеходного моста. Фирма «Лидер» предлагает лучшие условия и выигрывает контракт, однако позже понимает, что исполнить свои обязательства не сможет ввиду финансовых трудностей. Гарантия позволяет снизить риски заказчика и реализовать проект;

• Исполнительная – используется там, где нужно снизить риск невыполнения каких-либо обязательств – поставить товар в срок, оказать услугу, осуществить работы;
• Платежная – вид гарантии, по которой банк контролирует выплаты по условиям контракта. Это может быть оплата за услуги и товары, авансовые платежи или долговые обязательства;
• Авансовая – применяется там, где сторона сделки уплатила аванс, а другая сторона отказалась выполнять обязательства. Задача банка – проследить, чтобы предварительный платеж был полностью возвращен;
• Налоговая – нужна, чтобы исполнить обязательства перед государственными фискальными органами.

Кроме того, существуют и другие формы гарантии, определяющие уже параметры сотрудничества с банком:

• Отзывная – в любой момент юридическое лицо может отказаться от участия гаранта в осуществлении сделки;
• Безотзывная – не предоставляет такой возможности, если говорить простым языком. Обычно она выдается налоговым органам и государству.

Банковская гарантия – это необходимый инструмент в условиях экономической нестабильности, обеспечивающий исполнение обязательств в большинстве сфер хозяйствования.

Условия и схема заключения договора простым языком

Понять, зачем стоит получить банковскую гарантию, какую пользу она несет для обеих сторон сделки, нельзя, не узнав принцип ее предоставления. Схема сотрудничества выглядит следующим образом:

• Компания «Лидер», занимающаяся строительными работами, обращается в ООО «Снабжение», чтобы закупить материалы – цемент, песок и кирпич;
• Фирма «Снабжение» заключает контракт на сумму 2 млн . рублей, а «Лидер» решает себя обезопасить, обеспечив гарантию того, что товар будет поставлен в полном объеме и точно в срок. Как это сделать? Для этого «Снабжение» должна привлечь гаранта – некий банк или организацию, предоставляющую такие услуги;
• Выясняется, что Альфа банк готов предложить лучшие условия сотрудничества и согласен взять на себя обязательства по выплате фирме «Лидер» денежных средств в случае, если сделка не будет выполнена по вине «Снабжения». Сумма, подлежащая уплате, обговаривается в договоре, где также прописано и вознаграждение банка;
• Далее дела у фирмы «Снабжение» идут неблагоприятно, и поставить материалы она не может. Банк требует у «Снабжения» исполнения гарантийных обязательств, делает это в письменном виде;
• Если организация не может выполнить возложенные контрактом договоренности, банк уплачивает «Лидеру» оговоренную сумму, а в дальнейшем требует, чтобы «Снабжение» погасило долг уже в пользу банка.

По своей сути, банковская гарантия является отличной альтернативой залога – еще одного способа обеспечения сделки. Если залог требует внесения внушительной денежной суммы, вынимаемой из оборота или получаемой в кредит под высокие проценты, то участие гаранта – более выгодный вариант.

Однако банк может и отказать сторонам в выдаче гарантии. Так происходит, если фирма не представляет нужные документы, либо после их проверки выясняется, что финансовая устойчивость и платежеспособность под сомнением.

Перечень необходимых бумаг достаточно широк, так, для юридического лица требует устав, выписки из ЕГРЮЛ, лицензии, копия контракта, финансовая отчетность и справки об отсутствии долгов. Банк самостоятельно может провести аудиторскую проверку прежде, чем подписать договор.

Лучшие условия предлагают следующие банки:

• Сбербанк – оформление всех документов осуществляется за 1 день, такая возможность представлена для ИП и малого бизнеса. Требуется минимальный пакет справок, ставка – от 1,7%, а сумма контракта может составлять 50 000 – 15 000 000 рублей;
• ВТБ 24 – предоставляется для сделок в национальной и иностранной валюте, размер платы – от 1,5%, обеспечением служит имущество и депозиты, может выдаваться и без обеспечения. Выпуск по упрощенной схеме занимает 2 дня, на сумму до 30 млн . рублей залог не требуется;
• Тинькофф Банк – выдается на исполнение контрактов максимального размера – до 200 млн . рублей, на участие в тендере – до 20 млн . Отличительной особенностью является то, что юридическому лицу не нужно собирать обширный пакет документов, договор подписывается через интернет, а оригинал банковской гарантиидоставляет курьер;
• Альфа-банк – на срок до 1 года здесь готовы предоставить гарантию выполнения денежных обязательств, контрактов и тендеров, таможенных сделок. Владелец бизнеса обязательно ищет поручителя для заключения договора;
• Россельхозбанк – готов предложить своим клиентам индивидуальные условия, при этом уплачивать комиссию нужно единовременно или ежемесячно – по графику;
• СМП – срок действия контракта может достигать 3 лет, сумма залога – до 50% от общего объема оборотных средств. Гарантии на торги, тендеры и аукционы выдаются без обеспечения.

Десятки других банков тоже предоставляют гарантийные обязательства для юридических лиц, малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Изучив и сравнив условия сотрудничества, можно найти наиболее выгодное предложение.

Плюсы и минусы

Гарантии банков широко востребованы как в России, так и за рубежом, там, где нужно обеспечить безопасность исполнения условий контракта, сделка по которому может относиться к любой сфере деятельности и отрасли хозяйствования. Имеют они несколько плюсов:

• Сотрудничество осуществляется по различным направлениям, в том числе – с государством, обеспечивая соблюдение договора;
• Обычно вероятность выплат в случае банкротства и несостоятельности контрагента невелика, здесь же можно рассчитывать на получение крупной суммы;
• Условия обговариваются заранее – то есть, юридическое лицо знает, при каких обстоятельствах ему будет выплачено вознаграждение;
• Оплата услуг гаранта достаточно скромная, затраты компании будут ниже, чем при предоставлении залога или получении кредита;
• Срок заключения договора обычно составляет 1-2 дня, при этом выдается гарантия на период до 5 лет;
• Если вы хотите проверить финансовое состояние контрагента, тратить деньги на аудиторскую проверку необязательно – это сделает банк, анализируя устойчивость компании;
• Гарантия не зависит от обстоятельств – неважно, по каким причинам контракт не был исполнен, выплаты удастся получить даже тогда, когда сделку признали недействительной.

Впрочем, свои минусы тут тоже есть – необходимо предоставлять залог, стандартизированные условия зачастую отсутствуют, а судебная практика по взысканию неустойки несовершенна. Нужно собирать обширный перечень справок и быть уверенным в честности второй стороны сделки, которая не обратится за выплатой в случае выполнения договоренностей.

Банковская гарантия – это поручительство, обеспечивающее выполнение обязательств одного лица перед другим. Выдается она не только банками, но и иными коммерческими организациями, является удобным инструментом, позволяющим значительно снизить риски и избежать финансовых потерь в ситуации, когда контракт не был исполнен.

В современном мире сложно доверять контрагентам, особенно тем, с которыми вы раньше не работали. Чтобы защититься от мошенничества или обмана, используют различные способы материального подтверждения состоятельности сторон: поручительство, залог и пр. Но наиболее распространенным способом на данный момент является банковская гарантия. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях она используется и как ей правильно пользоваться.

Введение

Банковская гарантия - это эффективный инструмент, позволяющий обеспечить безопасность сделок или отношений при ведении бизнеса. Она заключается между тремя сторонами:

1. Гарант сделки, которым обычно выступает финансовая структура.
2. Бенефициар - сторона, в пользу которой заключается сделка.
3. Принципал - сторона, которая доказывает свою состоятельность перед заключением договора или в случае задержки платежей и пр.

Банковская гарантия используется для страхования сделки

Внимание: именно банковская гарантия считается оптимальным вариантом обеспечения безопасности сделки.

Инициатором получения банковской гарантии может быть как принципал, так и бенефициар. В процессе сотрудничества бенефициар подписывает контракт или договор с принципалом (исполнителем) с привлечением гаранта. Если принципал не выполняет взятые на себя обязательства или допускает нарушения, то бенефициар получает компенсацию от гаранта, которым выступает либо банк, либо коммерческая структура. Отметим, что воспользоваться данной услугой могут как индивидуальные предприниматели, так и организации или компании, зарегистрированные, как юридические лица.

Достоинства банковской гарантии

Итак, вы уже знаете, что это такое банковская гарантия и для чего она нужна. Давайте рассмотрим, чем же так хороша данная процедура и почему ее следует использовать в качестве страховочного средства при заключении сделок с малоизвестным контрагентом. Перечислим ее основные плюсы для каждой из сторон.

Бенефициар

Сторона, которая заказывает услуги или товары, может получить гарантию того, что если поставщик нарушит условия договора или произойдет другой страховой случай, то она получит компенсацию, а ее убытки будут полностью возмещены даже без обращения в судебную инстанцию. То есть бенефициар получает компенсацию сразу после признания гарантийного случая и ему не нужно связываться с продажей залогового имущества или другими сложностями.

Гарант перечисляет ему деньги согласно договору, полностью покрывая понесенные расходы (как материальные, так и моральные). Гарант не может отказаться выполнять свои обязанности или пересчитать сумму возмещения, если она указана в договоре.

Банк является третьей стороной сделки

Принципал

Рассмотрим, что дает второй стороне, то есть принципалу, который занимается поставкой либо товаров, либо услуг. Для него данный инструмент открывает множество положительных сторон:

1. Принципал получает возможность участвовать в тендерных операциях или работать с крупными контрактами, не замораживая при этом имеющиеся оборотные средства.
2. Сторона может получить аванс для того, чтобы оказать услуги или поставить товар под обеспечение финансового учреждения.
3. Возможность проведения выставок или демонстраций своей продукции без уплаты соответствующих пошлин (возможность отсрочки платежа).
4. Если компания занимается производством спиртосодержащего сырья или продукции, попадающей под акциз, то ей не нужно предоставлять аванс.
5. Возможность уменьшить размер платежей в бюджет.
6. Защита оборотных средств и имущества компании от судебного ареста в случае проведения процесса.

Рассмотрим, как происходит сделка для принципала. В случае если он выполняет свои обязанности, то все протекает полностью штатно, без каких-либо штрафных санкций. Он просто выплачивает порядка 3% от суммы банковского обеспечения в качестве вознаграждения банку, что является более чем выгодными условиями. В случае если исполнить взятые на себя обязанности не удалось, то принципал возмещает сумму, указанную в договоре, по принципу отложенного платежа (обычно для этого дается 3 месяца).

Внимание: правила у различных финансовых заведений могут отличаться, поэтому необходимо тщательно изучить договор и условия сотрудничества.

Детальная схема работы банковского гарантирования

Гарант

Если говорить простыми словами, банковская гарантия - это письменное обязательство финансового заведения, выданное организации или физлицу перед третьей стороной. Получается, что банк или коммерческая компания дает гарантию одной стороне в том, что вторая сторона выполнит условия договора.

Какой смысл гаранту участвовать в подобных сделках? Он получает вознаграждение за то, что продает определенные продукты, в том числе и гарантии. Как правило, он берет определенный процент от суммы, поэтому чем выше сумма поручительства, тем больше и доход у гаранта. Сделанные выплаты компенсируются за счет наличия залогового имущества принципала, депозитных счетов, поручительств и прочих инструментов. Рассмотрим, какие плюсы получает гарант при заключении подобной сделки:

1. При нормальном протекании сделки банк получает вознаграждение фактически за обещания компенсации, при этом ничего не делая. Отметим, что большинство сделок проходит именно так.
2. В случае если наступает гарантийный случай, то есть принципал не выполнил договорные обязательства, то проценты за использование услуги резко возрастают (вместо 3–5% может стать 10–20%).
3. В случае если клиент не гасит задолженности и проценты, то банк имеет право продать залоговое имущество и получить соответствующую прибыль.

Внимание: подобный договор выгоден для трех сторон. Он не просто гарантирует нормальное протекание сделки, но и помогает развиваться малому и среднему бизнесу, заключая контракты с государственными и частными контрагентами, что приводит к росту популярности этого продукта.

Кто может стать гарантом

Рассмотрим, какая компания может стать гарантом и заключать подобные договоры. Так, подобная возможность имеется у коммерческих и банковских организаций, но при условии, что общая сумма гарантий не превышает 25 процентов от общего капитала компании.

Внимание: необходимо следить за соблюдением данного условия, поскольку если пороговое значение будет превышено, то Центробанк может отобрать лицензию на ведение банковской деятельности.

Также следует отметить, что при проведении госконкурса Центральный банк раздает лицензии на оказание подобной деятельности исключительно тем банком, которые одобряются проверками Министерства Финансов. Мы рекомендуем выбирать именно эти учреждения - их список представлен на сайте Минфина. Требования к банкам довольно серьезные:

1. Действие лицензии не менее 5 лет.
2. Размер капитала — не менее одного миллиарда рублей.
3. Отсутствие нарушений при проведении проверок.
4. Отсутствие признаков банкротства компании.

Примечательно, что ранее в России могли выступать гарантами страховые компании, но сегодня закон не предусматривает для них проведения подобной деятельности.

Банковская гарантия выгодна для всех сторон сделки

Получение банковской гарантии

Перед тем как выбирать гаранта, следует внимательно изучить их условия. В целом, картина такая: чем меньше требований к принципалу, тем выше комиссия и стоимость продукта. Чем больше требований (организация перестраховывается), тем ниже стоимость. В целом, большинство банков предпочитают работать с проверенными партнерами, которые держат у них счета, поскольку это позволяет проконтролировать поступления и построить прогноз по поводу того, насколько крепко компания стоит на ногах. Для того чтобы начать сотрудничество с дешевыми и успешными гарантами, необходимо соответствовать нескольким требованиям:

1. Вести деятельность не менее 3 месяцев, а еще лучше - не менее 12.
2. Предоставить выписки или документы, подтверждающие, что бизнес приносит стабильную прибыль.
3. Иметь в банке расчетный и депозитный счет, проводить с ним тесное сотрудничество.
4. Иметь определенное имущество, которое может стать залогом (в качестве имущества могут использоваться депозиты).
5. Большим плюсом будет, если ранее вы уже успешно выполняли заказы по данному профилю.

Если подобные требования вас не пугают, то вы вполне можете обращаться в государственные банки, которые предложат недорогие продукты и выгодные условия сотрудничества. Если вы не подходите под них, то лучше обратиться в частные структуры.

1. Размер контракта.
2. Размер капитала поручителя.
3. Годовой доход исполнителя.

Процедура проходит следующим образом: сначала определяется сумма компенсации на основе условий контракта, после чего гарант выделяет необходимые денежные средства. Обычно данная процедура занимает порядка двух недель, но в некоторых случаях ее можно ускорить (но при этом увеличивается и оплата за пользование средствами). Также ускорить процедуру можно, если работать с клиентами через электронные торговые площадки - предоставление цифровых документов значительно сокращает время оформления.

Внимательно изучите условия предоставления банковской гарантии перед выбором банка

Итак, принципал обращается в коммерческую структуру или банк, предоставляя необходимые документы специалисту. Тот изучает бумаги и принимает решение о сотрудничестве, предоставляя принципалу необходимое обеспечение, которое действует на протяжении договорного периода (или до наступления гарантийной ситуации).

Отдельно следует рассмотреть такое понятие, как безусловная банковская гарантия. Это обязательство банка, благодаря которому гарантируется возвращение заемных средств, которые бенефициар передал принципалу. Она также называется безотзывной, поскольку не может быть изменена в процессе действия. Существует и отзывная гарантия, принцип которой в том, что банк может самостоятельно менять условия гарантии в том случае, если условия ущемляют права другой стороны.

Какие документы нужны для оформления

Для того чтобы оформить БГ, нужно подготовить следующий набор документов:

1. Документы о регистрации ООО или ИП.
2. Данные о доходах за прошлый год.
3. Документы на право владения имуществом, которое может быть использовано, как залоговое.
4. Бумаги из налоговой инспекции, подтверждающие, что у компании нет невыполненных обязательств.

После этого специалист банка проверяет бумаги, кредитную историю и само залоговое имущество (оно не должно находиться под арестом) и принимает решение о сотрудничестве.

Внимание: если коммерческая компания не запрашивает указанные выше бумаги, то, скорее всего, она не является надежной. Не рекомендуем сотрудничать с подобными компаниями, чтобы не наткнуться на мошеннические действия и не потерять деньги.

Обезопасить себя от рисков, связанных с неисполнением обязательств одной из сторон договора, позволяет банковская гарантия - письменное обязательство банка уплатить кредитору сумму в случае ненадлежащего исполнения должником своих договорных обязательств.

Заключая сделку, мы всегда идём на риск, ведь одна из сторон может отказаться от выполнения своих обязательств.

В итоге такой отказ (в некоторых случаях) влечет за собой потери, к примеру, финансовые. Обезопасить себя поможет банковская гарантия. В этой статье мы дадим понятие банковской гарантии, а также расскажем, чем они могут быть полезны.

Понятие банковской гарантии

Что же включает в себя понятие банковской гарантии, выданной банком, что это за документ и в каких случаях он применим? Для того, чтобы это понять, следует дать определение термину. Банковской гарантией называется письменное обязательство банка уплатить кредитору денежную сумму в случае ненадлежащего исполнения должником своих договорных обязательств.

Виды банковских гарантий

На сегодняшний день гарантии являются одними из наиболее востребованных продуктов на рынке финансовых услуг. Для удобства пользователей они классифицируются по сферам применения, поэтому необходимо знать, какие виды таких документов существуют.