Один из наиболее важных критериев при выборе банка — это его надёжность. По большому счёту людей не интересует надёжность банка при оформлении кредита, а вот при хранении своих денег, конечно же, стоит довериться надёжному банку.

Для начала позвольте напомнить о системе страхования вкладов. Эта система гарантирует возврат средств в сумме до 700 тысяч рублей (включая начисленные проценты). Поэтому хранить до 700 тысяч рублей в банке — безопасно. По опыту многие с опаской относятся к страхованию вкладов, считая, что деньги вернут неизвестно когда. Так вот, возврат осуществляется предельно быстро: обычно в течение 2-4 недель начинают выдавать всем вкладчикам деньги. Поэтому не бойтесь, государство гарантирует не только возврат денег, но и быстроту возврата.

Что делать, если накоплений больше 700 тысяч? Можно открыть в выбранном банке несколько счетов — себе, родственникам и т.д. и на каждом держать по 700 тысяч. Либо можно (и нужно) распределить деньги по нескольким банкам, в каждом по 700 тысяч рублей.

Меня спрашивают, что будет с деньгами, превышающими 700 тысяч рублей? Допустим, хранили в банке миллион, а он прекратил работу. В этом случае в ближайшее время вам вернут 700 тысяч, а оставшиеся 300 тысяч будут включены в очередь кредиторов. Далее, если денег банка хватит, вам вернут эти деньги (но нескоро, минимум полгода-год). Если не хватит (что происходит чаще), то вернут лишь часть денег. Поэтому не рискуйте и не держите все яйца в одной корзине.

А теперь перейду непосредственно к анализу надёжности банка.

Оценка надёжности банка

Во-первых, посмотрите на кредитные рейтинги банка. Эти рейтинги составляются известными рейтинговыми агентствами (например, российские Эксперт РА, RusRating, НРА, международные Fitch Ratings, Moody’s, Standard&Poors). Банк платит за составление рейтинга агентству, которое оценивает состояние банка. На что обратить внимание:

• снижение рейтинга в последнее время;
• отказ банка от услуг рейтингового агенства (особенно международного). Это может указывать на низкий рейтинг банка, который не захотел публиковать;
• планомерное снижение рейтинга за последние 2 года, особенно при оценке несколькими агентствами.

Во-вторых, посмотрите финансовые показатели банка. Все показатели изучать не стоит, там слишком много информации, в которой легко запутаться. Посмотреть финансовые показатели можно на этом сайте. Поэтому я выделю те пункты, на которые надо обратить внимание:

1. Активы банка. Сравните показатели за этот и прошлый год. Если показатели увеличились или остались на том же уровне, это хорошо. Если снизились более чем на 15%, это существенно негативный показатель.
2. Капитал. Капитал позволяет банку пережить отток денег, поэтому чем он больше — тем лучше. Если за последний год капитал снизился более, чем на 10% — это плохой признак.
3. Финансовый результат. Результат показывает, получил банк прибыль или убыток. Наличие убытка говорит о каких-то проблемах банка. Если убытки длятся длительное время (например, ежемесячно на протяжении года), то это повод не связываться с банком.
4. Кредитный портфель. Почти любой банк выдаёт кредиты и это основной способ заработать. Если кредитный портфель за год снизился на 15% и более, это повод задуматься. Кроме того, стоит обратить внимание на просроченную задолженность — это проблемные кредиты, которые вернуть сложнее. 5-7% просроченной задолженности это нормально. Если просрочка выше и растёт с каждым месяцев, значит, скоро у банка могут начаться проблемы.

Этого достаточно, чтобы выбрать надёжный банк с хорошими показателями. На первый взгляд это может показаться сложным, но на деле ничего сложного — всего-то посмотреть на циферки и сравнить их. Элементарная математика, зато позволяет обезопасить себя от банка, катящегося в пропасть.

Твитнуть

Финансовая система любой страны становится особенно уязвимой во время затяжного экономического кризиса, который мы наблюдаем сегодня. И если вы решили сохранить и приумножить свои денежные средства, следует выбрать надежный и проверенный временем банк. Как это сделать? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

В кризисное время банковский депозит служит не столько инструментом заработка, сколько позволяет сохранить свои сбережения. Иными словами, «набежавшие» за год проценты смогут покрыть собой размер годовой инфляции.

Разумеется, риск потерять свои деньги существует всегда. Однако чтобы свести его к минимуму, нужно правильно выбрать банковское учреждение. Предлагаем вашему вниманию семь критериев для определения надежности банка для депозитного вклада.

Критерий первый: не слишком высокие процентные ставки

Чаще всего, заоблачные проценты по депозитам предлагают ненадежные учреждения, или так называемые «банки-однодневки». Для большей надежности следует вспомнить очень уместную в этой ситуации поговорку, которая гласит, что «скупой платит дважды». Так, если главный банк страны установил ставку в 18 %, то и свои деньги следует вкладывать примерно под такие же проценты.

Критерий второй: участие банка в системе страхования вкладов

Надежность банковского учреждения во многом зависит от того, участвует ли оно (или не участвует) в системе страхования вкладов. Об этом аспекте обязательно следует справиться, прежде чем открывать депозит. В случае участия в такой программе, банк должен предоставить соответствующую лицензию. Участие в такой системе страхования гарантирует, что вы получите свой вклад обратно даже тогда, когда конкретный банк «обвалится» (однако вложенная сумма не должна превышать суммы в 1 миллион и 400 тысяч в национальной российской валюте).

Собственный кредитный рейтинг – еще один показатель надежности банка. И здесь все предельно ясно: чем он выше – тем надежнее банк. Поэтому не стоит лениться в изучении и этого вопроса. К тому же, подобных рейтингов существует несколько. В первую очередь, стоит обратить внимание на результаты исследований рейтинговых агентств Moodys и Fitch. Кредитные рейтинги РИА «Рейтинг» и РА «Эксперт» также могут быть весьма полезными.

Критерий четвертый: степень разветвления сети филиалов

Надежный банк, как правило, может похвастаться широкой сетью своих отделений, терминалов и банкоматов. Вкладчик будет чувствовать себя намного увереннее, если будет хранить свои сбережения именно в таком банке. К тому же, это и очень удобно, когда филиал банка находится вблизи от вашего места жительства.

Критерий пятый: значение норматива достаточности капитала банка

Каждый из банков должен обладать достаточным размером собственных средств для успешного ведения дел. Значение данного норматива установлено Центробанком и оно не должно быть менее 10-11 %. Величину достаточности капитала любого банка очень легко узнать. Для этого нужно зайти на официальный сайт ЦБ России и найти 135-ю форму отчетности кредитных организаций.

Критерий шестой: время работы банка на финансовом рынке

Как долго работает банк, в котором вы хотите оставить свои денежные средства, на финансовом рынке страны?

Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные?

От этого тоже зависит его надежность. Специалисты настойчиво не рекомендуют выбирать те банки, которые еще не успели зарекомендовать себя с хорошей стороны.

Критерий седьмой: общий объем депозитов в банке

Надежность банка зависит и от того, сколько депозитов (в денежном эквиваленте) в нем находится на данный момент времени. Ведь если общая сумма слишком велика, то может случиться «коллапс», когда все вкладчики в критической ситуации начнут поголовно забирать свои вклады. С другой стороны, государство (в лице Центробанка) может поддержать крупные банки в непростые времена.

Вот основные признаки надежного банка. Ориентируясь на эти критерии, можно выбрать надежный банк для своих вкладов даже во время глубоких кризисов.

Каждый, кто решил воспользоваться услугами банка, обязательно задумывался, как можно проверить банк на надежность. Такой вопрос может возникнуть как у юридического лица, так и у простого гражданина.

На надежность банка влияют такие параметры:

1. структура баланса;
2. показатели рентабельности;
3. динамика баланса;
4. капитализация;
5. ликвидность;
6. качество активов;
7. и многое другое.

Как видите, оценка банка на надежность является довольно сложным процессом, который требует специальных познаний в этой области.

Стоит отметить, что вам не понадобятся какие-то специальные профессиональные познания и какие-то особые полномочия.

Рассмотрим такие моменты:

1. Кто владелец банка;
2. Ликвидность активов;
3. Динамика активов;
4. Насколько сильно зависит банк от вкладов простых физических лиц;
5. Рентабельность банка;
6. Насколько велика доля активов в расчете на ценные бумаги.

Кто владелец банка

В случае, когда у банка возникают какие-либо финансовые проблемы, то в первую очередь их стараются решить его владельцы, то есть, акционеры. Главным моментом в такой ситуации является то, чтобы у этих акционеров были средства для поддержки благосостояния банка.

Если учитывать этот параметр, то огромной степенью надежностью могут обладать банки с участием государства. То есть, капитал в этом банке принадлежит не только каким-то лицам, а государству. А государство – это отличная поддержка. Примерами таких банков являются Сбербанк, Газпромбанк, Внешторгбанк и так далее.

Есть и другие банки, которые входят в крупнейшие холдинговые объединения. Они, аналогично государственным банкам, в случае проблем, брошенными в беде не будут.

Какие банки имеют низкую степень доверия и надежности? К такой категории относятся маленькие частные банки.

Всю необходимую информацию, в том числе и имена владельцев, можно найти на официальных сайтах банков. Или на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru). Все банки в обязательном порядке должны публиковать всю свою отчетность.

Ликвидность активов

Не знаете, что значит ликвидность банка? Всё просто – это способность банка обеспечить полное и своевременное исполнение своих обязательств.

Для того чтобы рассчитать это ликвидность, нужно взять отношение активов (к примеру, ипотечные кредиты), которые были выданы в какой-то определенный срок, к объему обязательств (к примеру, депозиты физических лиц), которые были привлечены в тот же самый срок.

Динамика активов

Всегда необходимо обращать внимание на такой момент, как резкое и существенное сокращение активов банка. Например, снижение активов на 25 и более процентов является свидетельством таких моментов, как:

1. бизнес готовится к продаже;
2. смена направления;
3. преднамеренное банкротство;
4. переоценка активов;
5. финансовые затруднения.

В любой подобной ситуации сокращение активов банка означает то, что есть какие-то серьезные изменения, которые в свою очередь могут оказать влияние на платежность и устойчивость всего банка в целом.

Насколько сильно зависит банк от вкладов простых физических лиц

Вкладчики очень быстро и резко реагируют на любую негативную информацию об их банке. В результате этого многие досрочно забирают свои вложения, или же переводят их в какой-нибудь другой банк.

Желательно учитывать данные о том, насколько много и как часто вкладчики забирают свои средства в периоды каких-либо кризисов и прочих сложных финансовых проблем.

Рентабельность банка

Не стоит забывать, что главной целью любого банка – это извлечение прибыли. Ни один банк, как и любая другая организация не будет работать себе в убыток.

Но при этом, желательно посмотреть отчеты, и посмотреть, за счет чего именно банк получает прибыль. Например, если прибыль поступает от какой-то другой деятельности, например, от вкладов в другую компанию, то нельзя быть уверенным, что эта прибыль будет постоянной. То есть, возможны дальнейшие убытки, поскольку ранее основной доход был не от стандартной деятельности банка.

Такое дальнейшее развитие событий может привести к нарушению обязательств банка, и в итоге банк может закрыться и лишиться лицензии.

Насколько велика доля активов в расчете на ценные бумаги

Огромный процент вложений банка в ценные бумаги может значительно снижать качество его активов. Почему? Всё потому, что ликвидность таких бумаг может в один миг измениться.

Как проверить надежность банка?

То есть, чем больше вложений в ценные бумаги, тем большей может быть потеря. В том числе и такая потеря, которая может свести к банкротству. То есть, огромные вклады в ценные бумаги – это огромный риск для банка в целом.

Есть и другие методы определения устойчивости и надежности банка. Но все остальные методы основаны на знаниях, которыми простые люди не обладают. Или же на доступе к каким-то сведениям, опять же недоступным простому человеку.

Описанные выше методы позволят вам определить надежность интересующего вас банка.

Как выбрать банк для открытия расчетного счета ИП или ООО? В статье « » мы уже рассматривали этот вопрос с точки зрения выбора самого выгодного тарифа открытия и ведения расчетного счета, стоимости оформления платежных поручений и низкой комиссии за внесение наличных средств. Но согласитесь, такая экономия на тарифах выглядит копеечной, если выбранный вами банк оказался ненадежным, и вы не имеете доступа к собственным денежным средствам, хранящимся на расчетном счете.

Что такое «надежность банка»? Как можно ее измерить, и где о ней узнать? Предлагаем вашу вниманию инструкцию по проверке банка, выбранного вами для открытия расчетного счета ИП или ООО. В качестве примера возьмем хорошо известный нашим пользователям .

Шаг 1. Проверяем наличие банка в справочнике по кредитным организациям ЦБ РФ

Лицензию на ведение банковской деятельности выдает Центробанк России, поэтому прежде всего надо проверить наличие выбранного банка в справочнике кредитных организаций. Для этого переходим в форму поиска на официальном сайте ЦБ РФ и вводим название банка.

Поиск выдал нам три банка со схожим названием, два из которых уже ликвидированы. Альфа-банк, который мы проверяем, находится в Москве, и с ним все в порядке: лицензия не отозвана, отчеты сдаются, банк участвует в системе страхования вкладов.

Центробанк часто отзывает лицензии у банков за нарушение условий работы на кредитном рынке. Полный список всех банков, у которых были отозваны лицензии, также можно найти на сайте ЦБ РФ.

Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов

К сожалению, если банк был лишен лицензии и прекратил свою деятельность, у клиентов-юридических лиц не так уж много шансов вернуть свои деньги, т.к. они не включены в систему страхования вкладов. Также не являются застрахованными лицами адвокаты, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности. Система страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым с 2014 года приравняли и ИП.

Если расчетный счет в банке открывает ИП, то он может получить обратно 100% денежных средств со своего счета, но не более, чем 1,4 млн рублей. Для этого банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов. Проверим, является ли участником системы Альфа-Банк? Вводим наименование банка в форму поиска и получаем такой ответ.

Что делать организациям, адвокатам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? Шансы вернуть свои деньги у них есть, но не гарантированные. Центробанк разработал инструкцию для таких лиц, ознакомиться с ней вы можете на сайте ЦБ РФ .

Шаг 3. Следите за рейтингом банка и изучайте его отчетность

Чтобы свести к минимуму риски отзыва лицензии у выбранного вами банка, необходимо следить за его деятельностью. Это можно сделать путем изучения отчетности банков, размещенной в открытом доступе на сайте Центробанка.

Также можно отслеживать кредитный рейтинг банка на сайтах независимых рейтинговых агентств, например, RusRating. Рекомендуем открывать расчетный счет только в банках, имеющих в рейтинге буквы А и В. Буквы C и D говорят о низком уровне кредитоспособности и высокой вероятности дефолта банка. На сайте RusRating вы также можете ознакомиться с активами банков и графиком их изменений.

Подведем итоги: надежным банком для открытия расчетного счета ИП или ООО можно назвать банк с действующей лицензией, включенным в систему страхования вкладов, имеющим рейтинг не менее А или В, и открыто раскрывающим свою информацию.

Пользователям 1С-Старт мы можем предложить льготные условия для ведения счёта в самом современном и быстром банке для бизнеса: банке Тинькофф. Только для новых ИП . Надо лишь оставить в форме контактные данные и менеджер тут же перезвонит, ответит на все вопросы и приедет к вам для открытия счёта

Банковская сфера чувствительна к перепадам в экономке, это следует учитывать при выборе финансового учреждения. Вкладывая средства, каждый из нас рассчитывает на их сохранность и приумножение. На что обращать внимание, чтобы минимизировать риски.

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

• структура и динамика финансового баланса;
• уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
• количество и качество активов и финансовых ресурсов;
• обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию. Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом. Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса. Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях. Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс . Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже. Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка. Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru. В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%. Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 - стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются. Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса , что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель - норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные , позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания. Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса. Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов. На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы». Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

Решили разместить свободные деньги во вклад, получить кредит или открыть расчетный счет? Внимательно отнеситесь к выбору банка и проверьте всю доступную информацию о нем.

Где можно проверить банк

Чтобы составить свое мнение о банке, изучите все доступные источники информации.

1. Начать проверку банка лучше с официального сайта. Обычно там можно получить следующую информацию:

• Список акционеров (для акционерных банков) или список учредителей (для банков в форме обществ с ограниченной ответственностью). Если это государственные корпорации, крупные организации, физические лица, репутация которых не вызывает сомнения, то бесспорно, это балл в пользу банка.
• Официальные документы – лицензия на выполнение банковских операций, Свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов .
• Клиенты банка – зачастую банк размещает информацию о крупных клиентах, находящихся на обслуживании. Это могут быть как юридические, так и физические лица.
• Рейтинг банка в международных и российских рейтинговых агентствах.
• Финансовая отчетность, например Годовые отчеты банка, содержащие все основные сведения о деятельности банка за предыдущие годы и прогнозы его развития в дальнейшем.

2. На сайте Центрального банка Российской Федерации размещена информация обо всех кредитных организациях, зарегистрированных на территории РФ. Чтобы получить данные интересующего вас банка, выполните следующие действия:

• Перейдите на страницу «Информация по кредитным организациям»:

• Выберите «Справочник по кредитным организациям:

После того, как вы выберете банк, станут доступны его регистрационные данные, финансовая отчетность и информация о выполнении обязательных нормативов, установленных ЦБ РФ. Имея экономическое или бухгалтерское образование или опыт работы в этих сферах, можно сделать анализ банков в динамике, используя данные за несколько отчетных дат.

3. На Сайте Агентства по страхованию вкладов можно просмотреть список банков, проходящих процедуру санации (финансового оздоровления):

Санация – процесс улучшения работы банка, включающий в себя изменение внутренней организации банка, сокращение персонала, смещение или отстранение прежнего руководства и т.д. Чаще всего финансовое оздоровление проводит другой банк. Такая мера, как санация ведет к улучшению работы банка. Поэтому то, что банк проходит процедуру санации, не должно пугать потенциальных клиентов.

4. Отзывы вкладчиков и заемщиков на тематических сайтах. Здесь можно оценить качество обслуживания и узнать «подводные камни» банковских продуктов (скрытые комиссии, страховки или иные, ранее не освещенные расходы). Но при этом следует помнить, что каждое мнение субъективно и может быть учтено лишь как рекомендация.

5. Круг ваших знакомых. Наверняка среди ваших близких и друзей есть работники банков или организаций, на постоянной основе с ними сотрудничающих. Расспросите их об интересующем вас банке. Как и в любой профессиональной среде, информация о проблемах кого-то из участников быстро становится общедоступной.

Качество активов банка и достаточность капитала

Одними из основных критериев надежности банка являются качество его активов и достаточность собственного капитала.

К активам относят:

• денежные средства в кассе и на корреспондентском счете;
• кредиты, предоставленные юридическим лицам, физическим лицам и на межбанковском рынке;
• здания, сооружения;
• ценные бумаги.

Именно от того, насколько грамотно банк распорядится своими активам, зависит, какие доходы банк получит. Если вы не специалист, вам будет трудно оценить активы банка на основании его отчетности, но вы всегда можете обратить внимание на следующие факторы:

• Политика банка по размещению денежных средств. Проще говоря, если вы знаете что, банк выдает кредиты всем без разбора, то это не может не отразиться на качестве его активов.
• Завышенные проценты по вкладам . В этом случае банк наверняка ведет рискованную политику по размещению активов, чтобы получать более высокий доход, что также ухудшает качество активов.

Достаточность капитала отражает общую оценку надежности банка. ЦБ РФ строго контролирует размер капитала каждого банка. При его уменьшении до критической отметки, установленной нормативными актами, может отозвать у банка лицензию . Поэтому если вы услышите наименование банка в связке с фразой «недостаточность капитала», обратите на это внимание.

Ликвидность банка

Ликвидность банка – это его способность своевременно выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Ликвидность напрямую зависит от качества активов. Чем лучше качество активов, тем легче они обращаются назад в денежные средства.

Тревожным знаком для вас должны стать ограничения, установленные банком на снятие наличности с вкладов или пластиковых карт. Это значит, что ликвидность банка снизилась и для поддержания нормативов, установленных ЦБ РФ, банк должен ограничить часть операций. Не стоит начинать сотрудничество с банком в такое сложное для него время.

Как проверить черный список банков

При желании, в интернете можно найти список банков,у которых якобы будет отозвана лицензия, или «Черный список банков». Центральный банк не создает таких списков и тем более их не публикует. Достоверность существующих списков подтвердить невозможно.

Конечно, специалисты могут оценить состояние того или иного банка на основании его отчетности и проводимой кредитной политики. Но опять же, принять решение о применении к банку каких-либо мер может только ЦБ РФ. Бывают случаи, когда на почве конкуренции банки пытаются дискредитировать своих соперников. Здесь опять же все субъективно, и за основу принятия решения о банке приниматься не должно.

1. Предварительно сходите в интересующий вас банк и оцените работу персонала, наличие очередей, скорость обслуживания.
2. Желая воспользоваться какой-либо услугой, изучите предложения разных банков и определите, в каких пределах находятся средние ставки. Не стоит гнаться за чрезмерно завышенными процентами по вкладам или обещаниями самых низких процентов по кредитам.
3. Размещая денежные средства, помните: в случае отзыва лицензии банка вам вернут сумму в пределах 1 400 000 р.

Каждый год в России, Украине и других странах закрывается очень много банков, и соответственно люди, которые открывают где попало, просто остаются ни с чем.

Если спросить любого человека, почему он вложил деньги именно в свой банк, то он ответит, потому что там самые большие проценты или потому что мой друг туда вложил или что-то еще. Очень редко люди делают какие-нибудь анализы, смотрят на рейтинг банков, его доход и прочие важные моменты.

В общем если вы хотите вложить деньги в надежный банк, чтобы не потерять их, то должны тщательно его проанализировать, иначе вы рискуете потерять свои средства. Естественно при любом инвестировании риски есть всегда, но одно дело куда попало, и совсем другое дело подойти к этому с головой.

Сейчас я постараюсь рассказать, как составляю собственный рейтинг банков по надежности с помощью интернета. Возможно, после этой статьи вы узнаете много чего нового и сможете выбрать для себя самый надежный банк.

Итак, прежде всего, давайте выберем банк, который сейчас вместе будем анализировать. Для этого заходим на сайт banki.ru в раздел «вклады» и там мы видим рейтинг банков по доходу. Давайте выберем самый доходный «Анкор банк»:

1) Теперь на этом же сайте «Банки ру» мы можем проверить рейтинг банка по надежности по величине чистых активов. Для этого в меню «Рейтинг» выбираем «Финансовые показатели» и находим наш банк (вводим название в поиске). Я нашел наш Анкор и вижу, что он сейчас находится на 299 месте из 750:

Величина чистых активов за октябрь 2015 года составляет 7 460 176 рублей. В прошлом месяце октябре было меньше 7 079 921, активы увеличились на +380 255 рублей. Можно еще посмотреть активы за предыдущие месяцы, если они с каждым месяцем увеличиваются, то это хорошо, конечно. Но в любом случаи 299 место не самое высокое, мягко говоря, и лучше работать с банками, которые находятся хотя бы в ТОП 100.

2) Теперь нам нужно проверить, есть ли у банка право на привлечения денег. Для этого я ввожу в Гугле такой запрос: «Информация по кредитным организациям Анкор Банк». Перехожу на сайт cbr.ru и попадаю на такую страницу:

Кстати, на сайте cbr в разделе cbr.ru/credit можно проверить любой банк, есть ли у него право привлекать деньги.

Итак, давайте посмотрим на картинку выше. Во-первых, мы видим, что банк участвует в системе страхования вкладов, а во-вторых у него есть лицензия на осуществление банковских операций, которая была выдана 06.08.2015 года.

3) С помощью сайта kuap.ru мы можем проанализировать балансовые отчеты банка, какой у него размер активов, обязательства, размер собственных средств и прочее. Для этого я в поиске на сайте kuap.ru ввожу свой банк и получаю вот-такую классную табличку:

Смотрите, когда владельцы банка занимаются , то они быстро повышают процентную ставку и начинают привлекать как можно больше денег физических лиц. Потом банк отдает своим юридическим лицам кредиты (если сказать проще, то самим себе). Потом Центробанк замечает нарушения и отзывает лицензию. Банк банкротится и все физические лица, которые открывали депозит, теряют свои средства.

В общем, всегда проверяйте суммы выданных кредитов банком, если они большие, то это должно вас насторожить, поскольку банк может обанкротиться. В нашем случае проблем нет.

4) Также важно читать последние новости банка. Это можно делать на том же сайте banki.ru.
Вас должны насторожить все новости, связаны с нарушением регламента, отмыванием денег, жалобами вкладчиков, задержками выплат, внезапными проверками центральным банком, на различные претензии, судебные процессы, сообщения о крупных убытках и т. д.

И если про банк постоянно выходят только положительные новости, например что открываются новые офисы, растет доходность, банк развивается, то это очень хорошо.

В общем, регулярно читайте новости о банке, с которыми работаете, если начнут появляться первые звоночки, то лучше вывести свои средства и найти дня них надежнее место.

5) Независимые отзывы вкладчиков.
Мой рейтинг банков по надежности включает в себя и отзывы клиентов. На том же banki.ru кроме финансового рейтинга, который мы уже рассматривали выше, есть еще и народный рейтинг. Советую вам найти свой банк и проверить его.

Но эти отзывы можно легко накрутить, лучше найти свой банк на каком-нибудь посещаемом форуме и прочитать, что о нем пишут пользователи, которые с ним работают.

6) Немаловажным фактором является и владелец банка. Для начала нам нужно узнать кто он. Ресурс banki.ru в помощь, находим свой банк в разделе «Банки России» и читаем. Видим, что ключевым владельцем является бизнесмен «Андрей Коркунов». Неплохо было бы прочитать про этого человека более подробно в интернете и сделать вывод для себя.

Кстати, если вы думаете, как проверить надежность банка в России или в Москве, то пользуйтесь сайтом «Банки ру», конечно. Все банки Белоруссии можно проверить на infobank.by. Украинские банки раньше можно было проверить на banki.ua, сейчас этот сайт не работает, поэтому можете поискать в интернете какие-нибудь другие аналогичные ресурсы.

Вот так я составляю свой собственный рейтинг банков по надежности , а не доверяю его кому-то другому. Если вы быстро пробежитесь по всем пунктам, которые я написал в статье, то сможете легко понять для себя, вкладывать в банк деньги, или нет. Удачи вам, друзья!

С уважением, Николай