Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет. Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника). Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер). Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

В каком случае отказаться не получится?

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства.

Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться - просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Вопрос долгов при наследовании волнует многих, так как, вместо собственности, наследники могут получить задолженности, которые придётся оплачивать. Предотвратить это можно, отказавшись от наследства. Решение об отказе должно быть взвешенным. Перед ним необходимо оценить размеры задолженностей, соотнести их с объёмом наследственной массы, а также отделить те обязательства, которые не передаются по наследству. Всё это потребует некоторых юридических знаний. Только после того, как получена требуемая информация, можно переходить к оформлению прав наследника.

Переходит ли долг по кредиту и по алиментам в наследство?

Не все долги передаются наследникам. В частности, им не могут быть переданы обязательства, связанные с личностью покойного. К этой категории относятся:

• Налоги;
• Выплаты по алиментам;
• Компенсация физического или морального вреда;
• Деньги, полученные по предоплате за исполнение различных услуг.

Долги по алиментам, вне зависимости от их размеров, обычно не передаются третьим лицам. Алименты не переходят по наследству в связи с тем, что они относятся к задолженностям личного характера.

Если наследодателем были получены средства в счёт услуги, которую он не выполнил, наследнику потребуется доказать, что он не может оказать данную услугу. Доказательством может являться отсутствие навыков, необходимых для исполнения заказа. Требуется также доказать, что полученные средства не могут быть возвращены, так как наследодатель истратил их. На основании данных доказательств проводится судебное заседание. В большинстве случаев, с наследника снимаются обязательства.

Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами.

Особенности выплат в зависимости от состава наследников

В связи с массовой закредитованностью россиян, особенно актуален вопрос: ? Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами. Всё зависит от состава наследников. Это влияет на то, кто будет выплачивать долг и в каких объёмах.

Несколько наследников

Если лиц, претендующих на собственность покойного, несколько, то задолженность распределяется между ними в зависимости от того, какую часть от наследственной массы они получили. Если это законный порядок, то имущество будет распределено в равных долях между всеми наследниками. Как распределяется наследство без завещания . Таким же образом разделяется и сумма задолженности.

Иной порядок действует, когда имеет место . Кредит в наследство зависит от того, что именно получил человек, от действующего обременения. К примеру, лицу достался автомобиль, по кредиту за который требуется выплатить 50 000 рублей. Придётся оплатить всю эту сумму. Другой наследник получил дом, который взят под кредит. Придётся выплатить всю сумму, которая осталась от кредитного обязательства.

Несовершеннолетние

Если несовершеннолетним наследником было принято наследство, в состав которого включены долги, оплачивать их должны законные представители ребёнка.

Дополнительные нюансы

Переходит ли долг по кредиту по наследству в случае, если его размер превышает оценочный размер наследуемой части? Человек имеет право оплачивать обязательство в объёме, который соответствует размеру полученного наследства. Кредитор не может истребовать большей суммы. К примеру, человек получил авто стоимостью 400 000 рублей, а долги составляют 800 000 рублей. Он имеет право выплатить только половину от суммы задолженностей. Однако, в этом случае, теряется смысл принятия наследства, так как человеку ничего не остаётся.

Что будет, если не оплачивать долги?

Не всегда наследники сразу получают известия о смерти наследодателя. Кроме того, для оформления прав на собственность также понадобиться время. За эти сроки кредитором может быть начислена большая пеня. Нужно ли будет наследникам выплачивать штрафы? Согласно закону, у наследодателя имелись обязательства перед кредитором, прописанные в договоре. Все условия документа должны быть соблюдены. Когда дебитор умирает, то долги вместе со штрафами переходят его наследникам. Соответственно, придётся погашать все начисления.

Наследники должны гасить основной долг, пени и штрафы за просрочку.

Оформление страховки

Для того чтобы наследники не получили от лица долги, завещатель может оформить в банке страховку. Согласно ей, при его смерти задолженности покрываются из страховой суммы. Это платная услуга, но она помогает предупредить многие проблемы. Однако для получения средств нужно, чтобы смерть лица попадала под страховые случаи. В данную категорию не входят следующие обстоятельства:

• Смерть наступила в результате болезни, о которой не была извещена страховая компания при подписании договора;
• Умышленное нанесение физического вреда самим наследодателем;
• Самоубийство;
• Смерть в результате приема алкоголя или наркотиков.

Это лишь примерный список. Точный перечень изложен в конкретном страховом договоре.

Если средств, полученных от страховой компании, не хватает на полное погашение задолженности, остаток должен выплачиваться наследником.

Можно ли отказаться от долгов?

Отказаться от задолженности можно только в том случае, если не принимать наследство. Сделать это можно двумя способами:

• Отказ от наследства . В этом случае право на собственность передаётся другим наследникам. Восстановить право нельзя.
• Неприятие имущества . Для этого достаточно не вступать в права в положенные сроки, составляющие 6 месяцев. Преимуществом варианта является то, что в суде можно восстановиться в правах, если человек передумает. Однако для этого потребуется доказать, что для пропуска сроков имелись уважительные причины (командировка, болезнь).

Что делать наследникам, если банк требует вернуть задолженность, оставшуюся после смерти наследодателя? Смотрите видео:

Не всегда получение наследства приумножает финансовое благополучие наследников, так как от покойного передаётся не только собственность, но и задолженности. Перед оформлением прав наследника нужно узнать, имелись ли у человека долги. Сделать это тоже не всегда просто, если в доме покойного отсутствуют документы о кредитах. Возможно, придётся обратиться в банк или к лицам, которые близко общались с наследодателем. Но, в любом случае, наследнику не придётся выплачивать сумму большую той, которую он получил от покойного.

Наследование долгов умершего по кредиту происходит одновременно с принятием наследников его имущественных активов. Это не означает, что наследникам предстоит выдать письменную расписку или перезаключить договор с банком в качестве правопреемника покойного. В этой статье разберем, по каким правилам проходит наследование кредитных и долговых обязательств после смерти граждан.

Наследуются ли долги

Правила наследования регламентированы ГК РФ. При обращении в нотариальную контору гражданам предстоит оформить заявление о вступлении в наследство. Подавая этот документ, они автоматически дают согласие на распределение им части долговых или кредитных обязательств умершего. После вступления в наследство может возникать ситуация, когда при получении незначительных сумм денег или недорогого имущества, гражданам придется выплачивать огромные долги по кредитным обязательствам.

Как происходит передача кредитных обязательств к наследникам? Наследование долгов проходит по следующим правилам:

1. выразив согласие на получение имущественных и финансовых активов, нельзя отказаться от принятия кредитных обязательств;
2. на момент проведения наследственного производства нотариус не будет запрашивать данные о существующих долгах покойного, однако такие действия вправе предпринимать наследники - если размер долгов будет существенно выше стоимости имущества, можно заявить об отказе от наследства;
3. банки и иные кредиторы не могут предъявлять свои права на наследуемые имущественные активы - предъявление требований к наследникам будет проходить уже после выдачи свидетельства на наследство.

Как определить, какая часть остатка и процентов по кредиту перешла к конкретному наследнику, если свидетельство выдавалось сразу нескольким лицам? Закон устанавливает принцип пропорционального распределения имущества и долговых обязательств - доля в общем имуществе, унаследованная гражданином, будет соответствовать части кредита или иного долга. Если гражданин оформил завещательное распоряжение, в содержании этого документа будет указан размер долей наследников на имущество. При наследовании по закону, размеры долей признаются равными для наследников одной очереди.

Как установить, были ли долги у покойного на момент его смерти? Обращение в банк, скорее всего, не позволит получить эту информацию, если гражданин заблаговременно не оставил там отдельное завещательное распоряжение. Документы о наличии кредитов, в том числе о просроченных обязательствах, можно найти в личных вещах покойного, в его жилом помещении. Кроме того, в период шестимесячного срока наследственной процедуры банк наверняка направит письменное уведомление, так как от умершего заемщика перестанут поступать платежи.

Каждый наследник по закону или завещанию вправе отказаться от получения имущества . Для этого достаточно подать заявление в нотариат об отказе от наследства, либо вовсе не обращаться за вступлением в наследственные права. К таким отказникам банк не сможет предъявить никаких претензий. Типичной причиной для отказа от наследства является незначительная стоимость имущественных активов и наличие больших долгов.

Разберем, как будут предъявляться финансовые требования банка, и можно ли избежать оплаты долга за умершего наследодателя.

Наследники могут в любой момент погасить остаток задолженности и проценты по кредитам. В этом случае все дальнейшие претензии будут устранены, а граждане смогут беспрепятственно переоформить права на имущество покойного. Если наследники не намерены гасить долги, возможны следующие ситуации:

• на кредитные требования по наследству распространяется общий срок исковой давности - банк сможет принудительно взыскать средства в течение 3 лет после возникновения просрочки;
• вступление в наследство и принятие финансовых обязательств не продлевает срок исковой давности - если на момент получения свидетельства срок исковой уже истек, он не подлежит восстановлению;
• банк может обратить взыскание на имущество покойного, если оно находилось под залогом (например, на ипотечную недвижимость такой залог регистрируется в Росреестре).

В свидетельстве на наследство нотариус укажет размер доли в общем имуществе. В пределах аналогичной доли банк сможет предъявить требование о погашении кредита. Например, если наследнику досталось 30% от имущественных активов, ему могут предъявить только 30% от совокупного размера долга по кредиту. Солидарная ответственность при взыскании кредитных долгов не применяется. Это означает, что банк не сможет предъявить всю сумму задолженности только одному наследнику. В качестве возможного варианта решения спора. Банк может предложить переоформить кредитный договор на наследника в пределах его доли.

Как только банк установит, что наследники заемщика получили свидетельство после завершения наследственного производства, он может предпринять следующие действия:

1. направить в адрес наследника письменное требование или претензию с указанием на необходимость погасить часть долга;
2. обратиться в судебные инстанции с требованием о выплате долга, процентов и штрафных санкций по кредиту;
3. обратить взыскание на имущество и банковские счета наследника через судебных приставов ;
4. использовать досудебные варианты урегулирования споров - заключать мировые соглашения, акты о реструктуризации долга, проводить частичное списание и т.д.

Если на момент открытия наследства банк уже взыскал кредитную задолженность через суд, исполнительные документы будут предъявлены наследникам через службу ФССП. По истечении срока исковой давности, банк может применять только внесудебные процедуры взыскания долга - направлять письменные требования и претензии, звонить по телефону с соблюдением требований законодательства и т.д.

Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так. Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется - наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора. А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником.

Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика - независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство. Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается. Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства. «В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», - указывает Летунов.

Наследство и долги

Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс. рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, - и не более того. Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально - в зависимости от стоимости полученного имущества.

Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно. Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности - в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры.

Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным - с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность. Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога - иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.

Случается так, что завещание составляется в пользу несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Как указывает Нина Семина, наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители. За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства подается законными представителями. Если возраст наследника - 14-18 лет, то он действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия родителей, опекунов или попечителей. «Погашение задолженности в данном случае осуществляется законными представителями несовершеннолетних», - отмечает Нина Семина.

Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Как объяснил начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, имеет большое значение, насколько добросовестным заемщиком был умерший. «Если он платил по своим обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои требования, обратившись к поручителям, не столь высока, - объясняет он. - Но если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому долгу придется поручителю».

Вместе с тем Александр Голубев отмечает, что даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть свои деньги через суд.

Проценты и штрафы

Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

«Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, - говорит Нина Семина из Абсолют Банка. - Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней». Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется - меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», - указывает он.

Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней - как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным. «Суть неустойки - санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, - объясняет он. - Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», - подчеркивает он.

Страховка поможет не всегда

Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются - еще недавно это было обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в первую очередь ипотеки. При наличии такой страховки в случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в договоре. Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.

Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки», - указывает Наталья Шелковая из ВТБ 24.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов уточняет, что к случаям, не относящимся к страховым, можно отнести наступление смерти от СПИДа, на почве алкоголизма или наркомании. «В условиях договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи, не являющиеся страховыми, например самоубийство», - добавляет Олег Коган из Альфа Банка.

«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень разнообразны, - резюмирует заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. - Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность страховщика».

Розыск наследников

Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную организацию в случае смерти заемщика.

По словам Олега Когана из Альфа-Банка, родственников умершего интересует наличие как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.

«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела, - рассказывает Наталья Шелковая из ВТБ 24. - Если не удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена через суд - после обращения банка с иском к наследственной массе».

Сергей Летунов из Пробизнесбанка объясняет, что закон предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. «В этом случае суд приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».

Вместе с тем в ряде московских нотариальных контор обозревателю портала Банки.ру сообщили, что случаи, когда банки разыскивают наследников умерших заемщиков, единичны: с такими запросами нотариусы сталкиваются раз в полгода или даже раз в год. «Чаще сами наследники обращаются с просьбой помочь урегулировать вопросы с банком по поводу долгов умершего, - рассказали в одной нотариальной конторе. - Такие обращения происходят примерно раз в месяц и преимущественно касаются автокредитов».

По словам Сергея Летунова, интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь, вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее принадлежавшего умершему заемщику.

Отказаться от всего

Юристы утверждают, что избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут единственным способом - отказавшись от принятия наследства. Сделать это можно в течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если человек принял наследство фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении установленного срока.

Нина Семина из Абсолют Банка обращает внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний, то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.

«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества», - подчеркивает Сергей Летунов из Пробизнесбанка.

Несмотря на то что в соответствии с законом расплачиваться по долгам умершего должны наследники, среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто списывают. «Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например, разыскивать наследников просто недосуг, - рассказали в одной кредитной организации. - Банку проще эти деньги списать, указав причину - смерть заемщика, чем тратить время и ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».

Получение наследства в некоторых случаях может омрачаться наличием у наследодателя долговых обязательств. В этом случае родственникам умершего стоит принять важное решение: готовы ли они взять обязательства по кредитам и долгам покойного.

С учетом того, что сегодня у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, вопросы относительно того, передаются ли долги по наследству, являются достаточно актуальными.

Переходят ли долги по наследству

Многие россияне полагают, что со смертью наследодателя его непогашенная задолженность по кредиту аннулируется и обязательства по погашению основного долга на наследников не переходят. Но на самом деле это утверждение является ошибочным.

Основным документом, который регулирует процедуру вступления в наследства, является Гражданский кодекс. В ст. 1175 Гражданского кодекса прописана возможность перехода долговых обязательств на наследника и указано на обязанность наследников по погашению долга за покойного родственника или близкого человека, оставившего в их пользу завещание.

В состав наследственной массы, помимо имущества покойного (такого, как недвижимость, сбережения, акции, транспортные средства и пр.), входят и долги. Гражданский кодекс не расшифровывает такое понятие, как долги наследодателя, но обратившись к его отдельным положениям, можно составить такой список наследуемых долгов:

• задолженность по кредитам ;
• микрозайм от МФО ;
• долги перед третьими лицами (физлицами, подтвержденные официально, например, распиской);
• обязательства по договорам ренты или ;
• обязательства по гражданско-правовым сделкам ;
• долги и ЖКХ ;
• налоговая задолженность ;
• и пени , образовавшиеся при жизни наследодателя.

Долги переходят на наследников, которые получили имущество по нормам закона или в пределах их доли. Наиболее простой является ситуация, когда все имущество наследует одно лицо, тогда как при распределении долгов между наследниками нередко возникает немало споров.

Стоит учитывать, что некоторые разновидности долговых обязательств не переходят по наследству после смерти наследодателя. К ним относятся те, которые Гражданский кодекс (ст. 418) именует как «неразрывно связанные с личностью должника». Это:

• задолженность по , уплачиваемых в пользу детей наследодателя;
• суммы, подлежащие к уплате в качестве возмещения ущерба , нанесенного здоровью или имуществу третьего лица (обязательство по судебным искам);
• другие права и обязанности, которые не переходят по нормам гражданского права или семейного права (например, обязанность закончить книгу к определенному сроку по авторскому соглашению).

Ответственность по долгам, связанных с личностью наследодателя, прекращается сразу после смерти плательщика. Все остальные долги наследуются.

При наследовании долговых обязательств наследникам стоит учитывать одну важную гражданско-правовую норму, которая направлена на защиту их интересов: стоимость унаследованного не может быть меньше размера долговых обязательств . Это значит, что наследники не могут получить одни лишь долги или жертвовать своим имуществом для оплаты долгов покойного родственника.

Если наследник умирает до вступления в права наследования, то имущество распределяется по правилу трансмиссии (ст. 1156 ГК). Долги в данном случае не передаются по наследству вместе с имуществом.

Когда долг переходит на родственников?

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками , так и восьмой.

Кредиты и другие долги могут перейти как от родителей к детям, так и наоборот. Несовершеннолетние дети наследодателя также могут получить от своего родителя долги по кредитам в наследство. Но платить по ним должны будут их совершеннолетние опекуны, попечители и родители.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

Сроки предъявления требований по долгам

Среди наследников бытует еще одно заблуждение о том, что они должны погашать задолженность за наследодателя только после того, как будет получено свидетельство о праве на наследство.

Обязанности в части догов переходят на наследников в момент открытия наследства, а именно в день смерти наследодателя.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять смерть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент смерти наследодателя.

Долговые обязательства наследников имеют ограниченные сроки исполнения. Сегодня они составляют не более 3 лет, что установлено действующим законодательством. Сроки также отчитываются со дня смерти наследодателя.

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

• в добровольном порядке ;
• через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его . Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности . Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества . Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям . Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Часто наследники добровольно соглашаются на погашение кредита наследодателя. Обычно такая ситуация возникает, если размер кредита достаточно невелик, а стоимость наследуемого имущества в разы его превышает.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

1. Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе .
2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Если банк не согласится на добровольное уменьшение задолженности в части начисленных пени и штрафов после смерти наследодателя, то наследник может обратиться в суд с иском об уменьшении неустойки.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности . Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это и автокредиты).

Если наследники хотят продать залоговое имущество для погашения кредита, то они предварительно должны заручиться поддержкой от банка.

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Поручители по кредиту оказываются после смерти заемщика в наиболее невыгодном положении: они не вправе претендовать на наследство, при этом несут равную ответственность с наследодателем по кредитному договору. В их обязанности входит оплата основного долга, начисленных штрафных санкций и процентов.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

Особенности наследования долгов по коммунальным платежам

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Наследнику следует учитывать, что в случае принятия наследства он должен погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме. При этом не имеет значения, проживали ли наследники в квартире в момент образования коммунальной задолженность.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

Как избежать перехода долга при наследовании

Наследники на законных основаниях могут отказаться от выплаты долгов за наследодателя. Для них предусмотрено три варианта:

1. Отказаться от наследства в установленном порядке.
2. Не предпринимать мер по вступлению в наследство в течение полугода.
3. Инициировать процедуру в отношении наследодателя.

Гражданский кодекс предусмотрел возможность отказа от наследства. Такой вариант может быть целесообразен, если размер долговых обязательств превышает стоимость наследуемого имущества.

При оформлении отказной стоит учитывать два принципиальных момента:

1. Отказаться можно только от всего наследства: нельзя оформить отказную на долги и одновременно унаследовать активы в виде имущества.
2. Отказная не имеет обратной силы: после ее подписания заявить о своих правах на наследство не получится.

Оформить отказную необходимо у нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.

Отказаться от наследства можно не только через совершение активных действий, но и путем бездействия. Считается, что если наследники не обратятся к нотариусу за оформлением наследства в течение полугода после смерти наследодателя, то они утрачивают свое право претендовать на имущество покойного. При этом они вправе в дальнейшем восстановить себя в правах через суд.

Также с 2015 года за физическими лицами была закреплена возможность банкротиться. Заявить о признании определенного гражданина банкротом наследники могут уже после его смерти. После прохождения процедуры все долговые обязательства списываются.

Перед тем как решиться на вступление в наследство, стоит уточнить информацию об имеющихся долгах наследодателя, а также сопоставить размер задолженности и наследуемого имущества. В зависимости от того, насколько пропорциональны и соразмерны эти две величины, и должно приниматься решение о вступлении в наследство или отказе от него.

В 2014 году были внесены изменения в законодательство, которые призваны защитить права наследников и уберечь их от наследования активов вместе с долгами. Теперь в рамках нотариального производства нотариусы могут проверять состав наследственной массы и делать соответствующие запросы в БКИ об имеющихся долгах наследодателя перед банками.

Бюро кредитных историй должно обработать запрос нотариуса в течение 3 дней после его поступления.

Незаконные требования коллекторов

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В случае если наследник не вступал в права наследования, не являлся поручителем по кредиту или отказался от наследства, требования погасить долг не имеют под собой правовых оснований.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.