Позика у мікрофінансової організації може стати адекватною заміною банківському кредиту. Різниця в кількох основних моментах – тут видають гроші на невеликий термін і під високий відсоток, зате роблять це швидко, що перетворює позику на МФО у варіант для тих, кому гроші потрібні терміново. При цьому проводять мінімум перевірок, а іноді й зовсім ніяких – завдяки чому можна отримати гроші, навіть маючи погану кредитну історію, не маючи можливості підтвердити доходи, без постійного робочого місця тощо. Зрозуміло, що за таких умов великий ризик, що взяті в кредит кошти не віддадуть у строк. Розбираємося, чим це може загрожувати, зокрема, чи доведеться позиватися до мікрофінансової організації.

Отримання відстрочки

У разі якщо виплати поки що не надто затяглися, при добровільному зверненні до МФО боржник може домовитися про зміну умов виплат – деякі організації схильні виявляти розуміння ситуації, в яку потрапив клієнт, тим більше, що у високі відсотки, що стягуються ними, цей ризик спочатку закладений, та їх співробітники чудово знають, що до них йдуть в основному люди, які не можуть отримати гроші за нижчою ставкою.

Звичайно, для схвалення розстрочки потрібна вагома причина: це має бути хвороба, звільнення або інші обставини, що вплинули на дохід позичальника і завадили йому продовжити виплати в попередньому графіку. Потрібно підтвердження цього – лікарняний, довідка з роботи тощо.

Після встановлення нового терміну погашення заборгованості, краще як слід підготуватися до виплати боргу, і цього разу вкластися у строк, бо другої відстрочки ніхто не надаватиме.

Зазвичай у мікрокредитних організаціях охоче йдуть назустріч боржникам, які мають довгостроковий (за їхніми мірками) кредит. При короткостроковому на перегляд термінів виплат розраховувати особливо не доводиться навіть за наявності всіх потрібних довідок.

Звичайно, при поданні розстрочки МФО і свою вигоду не забувають, оскільки при наданні розстрочки термін виплати збільшується, а отже, і прибуток буде більшим. Проте самі по собі кредити в МФО короткострокові, а отже, і відстрочок великих чекати не варто - зазвичай можна розраховувати на кілька тижнів. Протягом цього термін жодних штрафів не застосовуватиметься (якщо заздалегідь вийти на зв'язок і домовитися про це). А ось як справи підуть, якщо боржник не зможе віддати гроші і після закінчення відстрочки, залежить від того, яку політику проводить дана МФО.

Штрафні заходи

Вони залежать від договору, який ви уклали, так що, ознайомившись з ним, ви зможете отримати уявлення про те, що на вас чекає. Зазвичай вони бувають такими:

• процентна ставка за кредитом може зрости;
• за кожний наступний день прострочення нараховуватиметься певний штраф;
• штраф може бути нарахований і за прострочення як таку, як правило, він розраховується як певний відсоток до суми боргу;
• МФО може передати ваш обов'язок колекторській компанії;
• нарешті, пункт, що цікавить нас, – МФО може звернутися до суду.

Затягування питання

Звернутися може, але зазвичай не звертається. Розберемося з цим детальніше. Формально для звернення до суду достатньо і того, що клієнт грубо і систематично порушує свої зобов'язання. Якщо платежі не здійснюються у строк, і мине один дедлайн за іншим – організація має право звертатися до суду. Однак відсутність суду дає їм можливість стрясти з клієнта значно більше грошей, ніж своєчасне звернення до державних структур.

Спочатку вони нарощуватимуть суму боргу за рахунок усіх тих штрафів, які ми розібрали раніше. Сам борг може бути не таким уже й великим, проте, потягнувши місяці три-чотири, МФО може збільшити його раз на п'ять за рахунок штрафів.

Багато позичальників теж нічого не роблять у цей час, або насправді збираючись віддати борг (а потім виявляють новий рахунок, в якому замість сорока тисяч рублів значиться вісімдесят, а то й сто п'ятдесят), або вважають, що про них, зрештою , просто забудуть, і нічого віддавати не доведеться.

Але на другий варіант можна навіть не сподіватися – борги МФО ніколи не забувають. Але суди вони взагалі не дуже люблять, ми ще розберемо чому, і всіма силами намагатимуться отримати гроші без втручання суддів. У багатьох випадках вірною буде гра на випередження – адже боржник теж може подати до суду на МФО. Причиною цього може стати невиправдане завищення суми боргу. Більше того, за статистикою, боржники частіше подають до судів самі, ніж це роблять мікрокредитні організації – і це зрозуміло, оскільки така поведінка в багатьох випадках виграшна. А чи дозволить воно досягти зниження суми боргу у вашому випадку, чи ні, і як подати до суду на мікрофінансову організацію – допоможе з'ясувати консультація у кредитного юриста. Або можна просто терпіти колекторів і чекати, поки на вас все ж таки подадуть до суду.

А чи буде суд взагалі?

Чимало позичальників хвилює, які МФО подають до суду на боржників, і чи звернеться та МФО, якою вони повинні, в результаті до суду, щоб розібратися зі злісним неплатником? Цим цікавляться і ті, хто лише думає, чи позичати у мікрокредитної організації. Адже ніколи не знаєш, що викине життя в майбутньому – може статися й таке, що віддати борг не вийде, хоч ніщо цього не віщувало.

Як уже було сказано, до суду звертатись вони дуже не люблять, а тому спочатку будуть задіяні такі люди, як колектори. Над поверненням боргів працюють цілі компанії, які називають колекторськими агенціями. Їхні співробітники можуть пускати в хід різні хитрощі: постійно дзвонити і спамити на електронну пошту, потім візьмуться телефонувати рідним і друзям, розповідаючи про ваш обов'язок, можуть і до роботодавців дістатися. Чого доброго навіть погрожувати почнуть. Колектори – вкрай неприємний і дратівливий фактор, тим більше що оплатити їх послуги повинні будете в результаті саме ви, але жодними законними правами стягувати з вас гроші або вилучати майно вони не мають, слід пам'ятати про це.

Хоча мікрофінансова організація і тягтиме до останнього, намагаючись вирішити справу без суду, проте якщо боржник не піддаватиметься, рано чи пізно доведеться подати позов, оскільки інших законних методів отримати гроші немає.

Судові пристави працюють із дрібними боргами в останню чергу, і це займе дуже багато часу, тому питання дрібних кредитів намагаються вирішити у позасудовому порядку. Але що МФО не подаватимуть до суду за дрібним кредитом, тому що отримані за рішенням суду нібито навіть не покриють судових витрат – помилка. Державне мито, яке стягується за подання позовної заяви при боргу, що не перевищує 20 тисяч, становить лише 4% суми. Щодо судових витрат, то їх має сплатити сторона, яка програє справу, а тому питання тут у мірі впевненості кредитної організації у своїй перемозі. Проте вірогідніший перехід справи у судову площину у разі, якщо сума боргу досить велика.

Чому МФО може не звернутися до суду

Є кілька причин, з яких мікрокредитна організація може не звертатися до суду. Перерахуємо їх:

• Не у кожному регіоні з тих, у яких вона працює, знайдеться юрист, здатний вести справу у суді.
• Можна тримати юриста в штаті компанії, але тоді доведеться не виплачувати йому гонорари за разові справи, а платити повноцінну заробітну плату, і це коштує дуже дорого.
• Навіть якщо для МФО все склалося успішно, рішення суду на їхню користь, а пристави почали справу – це ще не означає, що гроші повернуться. Можливо, позичальник просто не матиме майна на суму, яку він повинен, а продавати його останню нерухомість для погашення боргу забороняє законодавство.
• Нарешті, найголовніша причина – суди зазвичай розглядають подібні справи у досить лояльному стосовно боржникам ключі. Його зобов'язують виплатити суму кредиту, а також відсотки, на які спочатку домовлялися. Штрафи, навіть якщо вони передбачені договором, найчастіше скасовуються – частково, або навіть повністю. І саме в них зазвичай зосереджено основний інтерес мікрокредитних організацій та левову частку їх прибутку. Тому вони воліють брати боржника змором і засилати до нього колекторів, розраховуючи, що рано чи пізно він заплатить усе, що від нього вимагають, не дивлячись.

Суд

Судові засідання зазвичай проводять без присутності боржника. Після того як буде винесено рішення, залишиться лише наслідувати його у зазначені терміни, благо, судова практика з мікропозик як уже говорилося, досить прихильна до боржників, і платити доведеться набагато менше, ніж вимагали в МФО. З початку 2017 року з боржника може бути стягнуто не більше 300% від тієї суми, яку він брав спочатку. Здавалося б, величезний приріст, адже кредит потроюється! Але раніше МФО іноді вимагали значно більшого, та й тепер таке трапляється.

Рішення суду протягом місяця може бути оскаржене, але для цього мають бути вагомі підстави. Це: недостатність доказів, некоректне застосування норм права, відсутність повідомлення сторін, відсутність протоколу засідання суду чи підписів у ньому.

Якщо на виплату належного МФО за рішенням суду немає коштів, то залишиться лише чекати на пристави – вони проведуть опис і конфіскують майно для погашення боргу. Також його стягуватимуть безпосередньо із заробітної плати.

Не віддавати гроші – чи можливо?

Іноді слід підготуватися до відображення облоги колекторів. Напевно, доведеться поміняти номер телефону, а то й місце проживання. Загалом варіант «сховатися». Благо, колектори не влада, і шукати вас скрізь не зможуть. Термін позовної давності спливе через три роки, і тоді можна розраховувати, що вас дадуть спокій.

Є й другий варіант – можна заперечити договір. Для цього доведеться надати докази, що контракт насправді кабальний, і законної сили мати не повинен. Або що сама структура немає права видавати кредити. Або що ви не могли відповідати за свої дії, коли підписували контракт. До того ж варто пам'ятати, що скасування договору можливе лише через суд, а це витрати на судові витрати та адвоката. Стратегію того, як вигідніше подати до суду на МФО, у кожному випадку краще уточнювати у кредитного юриста.

Зрештою, є і третій шлях – банкрутство. Визнання фізичної особи банкрутом, знову ж таки, можливе лише за рішенням суду, а отже, потрібно буде подати прохання до суду. Після цього всі ваші справи перейдуть до рук управителя, який отримає повний доступ до ваших фінансів. У ході процедури все майно вилучено, банкрута буквально оберуть до нитки. Де ж плюси? Він один, але вагомий – після того, як процедуру банкрутства проведено, недійсним стане не одне боргове зобов'язання, а взагалі все, громадянин стає повністю чистим перед законом, тоді як за звичайного судового процесу можна розібратися лише з одним із них. Так що банкрутство може стати виходом за безлічі боргів.

А щоб не стикатися з такими наслідками, варто подумати, перш ніж брати кредит – чи гарантовано ви зможете виплачувати його в строк. І точно не набирати кілька кредитів відразу.

Мікрофінансові організації видають кредити практично всім, навіть клієнтам із чорною кредитною історією. Але це зовсім не означає, що несумлінні позичальники грошей можуть не віддавати: МФО мають чимало законних можливостей забрати борг. Тому перш ніж взяти позику, необхідно поцікавитися, які МФ подають на боржників до суду та за яких обставин.

МФО спеціалізуються на наданні мікропозик під великі відсотки. У середньому - 2% на день від первісної взятої в борг суми. Зазвичай кредит не перевищує 15-30 тис. рублів і видається на місяць-півроку. Якщо клієнту потрібна велика сума, термін може бути продовжено. Менеджери заздалегідь вираховують відсотки, поділяють суму на рівні частини, які треба виплачувати через певний проміжок часу. Здебільшого раз на тиждень. Якщо цього не зробити, нараховується пеня вже через два дні після прострочення, тому за відсутності можливості вчасно віддати борг краще переукласти договір на платній основі, продовживши термін кредитування.

Якщо час заборгованості є надто тривалим, МФО може на законних підставах подати до суду на позичальника за порушення умов кредитного договору. Тим не менш, судовий розгляд не є поширеною практикою через цілу низку причин:

• Відсутні представництва та юридична підтримка у регіоні, де проживає боржник;
• Борг не надто великий: сума кредиту вже погашена, залишилося отримати відсотки та неустойку;
• Позичальник відсутні доходи, тому позитивне рішення на користь позивача не гарантує швидкого повернення грошей;
• Припинення нарахування пені після подання позову, можливість зниження боргу за рахунок зменшення штрафних санкцій.

МФО не подає до суду, оскільки простіше та вигідніше продати борг колекторам. Для боржника це не найкращий варіант з огляду на методи роботи колекторських компаній, які нерідко балансують на межі закону, вибиваючи із клієнта заборгованість. Тим більше, що роботу вони приступають негайно.

Підстави для звернення до суду

У перші два-три місяці після затримки виплат мікрофінансова компанія не подаватиме до суду. Одна з причин цього – пеня та відсотки, які нараховуються щодня, збільшуючи борг. Подають МФО до суду тоді, коли борг перевищив певну суму.

Мікрофінансова організація легко доведе свою правоту, оскільки має всі необхідні документи з підписами позичальника.

Помилковою є думка, що МФО відмовиться позиватися через судові витрати. Якщо сума заборгованості вбирається у 20 тис. крб., державне мито за подання позову – до 4% від суми заборгованості. При цьому, якщо вирок буде на користь позивача, боржник зобов'язаний сплатити і судові витрати.

Список МФО, які подають до суду на своїх клієнтів

Подати до суду на несумлінного позичальника може будь-яке МФО. Серед них такі організації, як:

• Moneyman;
• терміновогроші;
• Турбозайм;
• Е-капуста;
• Webbankir;
• Віва Гроші;
• МігКредит;
• Займер.

Якщо на вас МФО вже подала до суду – які ваші перспективи

Якщо МФО подала до суду, уникати судового засідання не варто, оскільки неявка не є на заваді розгляду справи. Варто зауважити, що судовий розгляд відповідачу навіть вигідно, оскільки після подання позову перестають нараховуватись пеня та відсотки.

Суд із мікрофінансовою організацією відповідач може використати на свою користь, подавши заяву на зниження суми боргу, якщо його розміри значно перевищують позичені кошти. Зазвичай зниження відбувається за рахунок розміру неустойки, оскільки відсотки нараховуються згідно з укладеним договором і суддя не має права їх скасувати.

Таким чином, думка про те, що суд повністю звільнить боржника від боргових зобов'язань, є помилковою. Погашення боргу відбуватиметься за рахунок зарплати чи стягнення майна позичальника. Не можна вилучити лише єдине житло та предмети першої необхідності.

За незгоди позивача або відповідача з вердиктом судді можлива апеляція. Боржник оскаржити ухвалу може лише маючи серйозні підстави: заяви про відсутність коштів на погашення боргу не враховуватимуться. Апеляцію можна подати, якщо при розгляді справи було допущено помилок. Це може бути:

• Нестача доказів прийняття правильного рішення;
• Некоректне застосування норм Права;
• Відповідачу не було повідомлено про дату судового засідання, через що не прийшов до суду;
• Відсутня протокол судового засідання;
• Відсутність підписів на ухвалі суду.

Якщо апеляція не була подана протягом 30 днів, рішення набирає чинності та за справу приймається служба судових приставів. У цьому випадку необхідно сплатити їх роботу. Пристави порушують виконавче провадження.

Щоб виконати рішення суду та забрати борг на користь позивача, судові пристави мають право заарештувати майно та банківські рахунки позичальника, заборонити залишати Росію, керувати автотранспортом.

Якщо на рахунках є гроші, то їх спишуть на користь МФО. Якщо відповідач працює, на його роботу надсилається виконавчий лист, після чого 20% зарплати починає списуватися на рахунок кредитора. За повної відсутності коштів на погашення заборгованості вилучається і продається майно.

Як виграти справу – звернутися до юриста чи захищатись самостійно

Суд із МФО зазвичай закінчується на користь останніх. Виграти справу відповідач може лише, якщо звернутися до досвідченого адвоката, який добре розуміється на законодавчих тонкощах. Самостійно, не маючи потрібних знань, відповідач не тільки не зможе виграти справу, а й пом'якшити умови кредитного договору. В результаті борг доведеться віддавати у повному обсязі.

Вивчивши документи, він може виявити, що:

• контракт немає законної сили через кабальних умов;
• структура, яка надала кредит, не мала на це права;
• клієнт не здатний відповідати за свої дії;
• різного характеру загрози з боку кредитної організації, офіційно задокументовані.

Відповідач повинен враховувати, що сплатити послуги адвоката і судові витрати все ж таки доведеться, тому до фінансових витрат у разі звернення МФО до суду потрібно бути готовим.

Розстрочення та відстрочення судового рішення

Якщо відповідач зможе переконати суд у своїй неплатоспроможності, суддя може надати річне відстрочення. Також у ході судового розгляду можна дійти мирової угоди з МФО, яка полягає в суді і набуває обов'язкового характеру для обох сторін. Після цього позов висловлюється, справа зупиняється.

Мирова угода передбачає згоду відповідача на погашення заборгованості, якщо позивач погодиться на реструктуризацію боргу. Слід зазначити, що багато МФО погоджуються на такий варіант, нерідко готові знизити неустойку і навіть повністю списати її.

Нерідко кредитори пропонують оформити нову позику, яка включатиме заборгованість разом із відсотками, яку слід погасити. Природно, сума в такому разі буде більшою, відсотки – вищими. Заборгованість поділяється на рівні частини, що дозволяє рівномірно розподілити навантаження, термін повної виплати може бути збільшений.

Банкрутство

Є ще одна можливість розплатитися із боргами – визнати себе банкрутом, для чого слід подати заяву до суду. Після цього призначається керуючий, який отримує всі дані про фінансові угоди позичальника та право розпоряджатися його грошима. У результаті позичальник залишається без майна, але розраховується із боргами.

Строки позовної давності

МФО має право подати до суду на стягнення заборгованості протягом трьох років після того, як було здійснено останню оплату. Після закінчення цього часу борг можна списати за терміном позовної давності, але тільки через суд. Теоретично це можливо, якщо про боржника раптом забули, що практично буває вкрай рідко.

Чи можна уникнути виплати боргу?

Якщо термін позовної давності не минув, боржника може бути звільнено від виплати боргу у разі смерті. Якщо його спадкоємці не успадкуватимуть майно, вони можуть не платити за кредитними зобов'язаннями. Якщо вони вступають у права спадщини, одночасно вони беруть на себе і обов'язок померлого і зобов'язані погасити позику.

Підсудність – одне із ключових принципів мікрокредитування у Росії. Його дотримуються всі організації, які працюють у цьому фінансовому полі. Означає він лише одне – будь-які конфлікти, що виникли між кредитором та позичальником, мають вирішуватись у залі суду. Жоден колектор, МФО чи ​​приватна особа немає права залякувати боржника, вриватися до будинку, щоб відібрати гроші чи описати і забрати майно. У кредиторів навіть немає повноважень на те, щоб говорити про ваш борг із сторонніми особами, наприклад, з роботодавцями чи сусідами. Співробітники служби безпеки або МФО можуть дзвонити на вказаний у заявці телефон або надсилати поштою претензії – вживати конкретних заходів може лише судовий пристав на підставі виконавчого листа.

У яких випадках МФО подає до суду

Підставою для подання позову є невиконання зобов'язань, прописаних у договорі мікропозики. Позичальник не вніс черговий платіж - все, у кредитора автоматично виникло таке право, але робити цього компанії не поспішають, тому що мають намір отримати з ситуації, що склалася, свої фінансові вигоди. Одним словом, вони повністю відпрацьовують своє комерційне призначення, навіть не вдаючись до подробиць вашого фінансового стану. Такою є структура цього бізнесу.

Протягом приблизно місяця-двох можна не чекати на повістку до суду – цей час МФО використовує для збільшення суми заборгованості, адже з першого дня прострочення, крім відсотків за договором та штрафом, починають «капати» інші нарахування, так звані відсотки за прострочення. Їх розмір зазначений у договорі мікропозики. Договір продовжує діяти, нарахування збільшуються, кредитор не поспішає подавати до суду, зайнявши вичікувальну позицію, а боржник марно сподівається, що все зійде з рук. Запам'ятайте, ні МФО, ні інші кредитні організації боргів не пробачають, а отже платити доведеться. Скільки залежить від вас і від рішення суду, ось про це докладніше.

Суд – порятунок для позичальника

Судом позичальника починають лякати з дня укладання договору. Таким чином, кредитор, поки в м'якій формі, намагається пояснити, що краще платити вчасно, інакше настане день «страшного суду», який кардинально змінить все життя боржника. Якщо справа дійде до колекторів – наступників вашого обов'язку, законність діяльності яких і тепер залишається під сумнівом, чекайте на жорсткий тиск з їхнього боку. До речі, судовий розгляд вони також тлумачать неправильно, заявляючи, що із зали суду вас виведуть у наручниках і прощай свобода року так на 3-4.

Як би не парадоксально це звучало, насправді суд позичальнику на благо, бо:

• З часу, коли компанія подала позов, припиняється нарахування штрафів, відсотків;
• Суд має повноваження переглянути суму неустойки у бік зниження.

За першим пунктом все ясно – у позові кредитор вказує суму, яку вимагає повернути у примусовому порядку, відповідно, «лічильник» вимикається. Другий момент слід роз'яснити докладніше, бо суд виявляє поблажливість не завжди.

Коли можливе зниження неустойки

У Цивільному кодексі України є рятівна для боржників стаття №333, яка дозволяє суду знижувати неустойку, яку нарахував кредитор, але лише в тому випадку, якщо вона непорівнянна із сумою самого кредиту. Не варто лише плутати неустойку із відсотками за позикою – сума боргу та нарахування, які зроблені в рамках договору, залишаються незмінними.

Йдеться про відсотки на прострочення або відсотки на відсотки (так звані складні відсотки) – ось їх можна знизити, причому суттєво. Суд неодмінно візьме до уваги незрівнянність двох сум, якщо, наприклад, ви брали мікропозику у розмірі 10 тис. руб., а в позові пред'явлено до стягнення всі 100 тис. У такому разі суд відштовхуватиметься від ставки рефінансування, що діє (увага!) день півдачі позову, і встановить відсоток, що дорівнює 2/3 ставки (сьогодні це 8,25% на рік).

Другий момент, який зіграє на руку боржнику, пов'язаний із навмисним затягуванням процесу. Під час розгляду зверніть увагу судді на те, що з моменту здійснення першого прострочення і до подання позову пройшло багато часу, і зроблено це спеціально, щоб штучно збільшити суму боргу. Цей аргумент суд прийме до відома, оскільки таке прописано в Законі.

Яке рішення ухвалить суд

Вас не звільнять від виконання договірних зобов'язань. Суд може знизити остаточну суму, задовольнивши таким чином позов частково. У деяких випадках можуть зобов'язати віддавати частину заробітної плати в рахунок списання боргу, накласти стягнення на матеріальні цінності, майно (крім єдиного житла та деяких речей, які є предметами першої необхідності). У поодиноких випадках суд надає річну відстрочку, якщо ви зможете надати достовірні аргументи свого несприятливого матеріального становища.

Яке рішення не було прийнято – обидві сторони приймають його беззастережно. У разі незгоди можна подати апеляцію, а потім звернутися до касаційного суду. Якщо такого не станеться, рішення передадуть до виконавчих органів, але й тут можна домовитись із приставами про поступове погашення боргу. Єдиний мінус - доведеться покривати їхні витрати, зате борг більше не зростає, кредитор не дзвонить, колектори не турбують.

Визнання себе банкрутом

Закон про фінансову неспроможність (або банкрутство) – ще один реальний вихід із ситуації. Громадянин подає до суду прохання про визнання себе банкрутом. Далі всі ваші фінансові справи вестиме керуючий. До нього стікатимуться відомості про заробітну плату, про компенсації – фінансова сторона вашого життя тепер, як на долоні. Звичайно, майна ви втратите, але після того, як процедуру банкрутства буде завершено, ви залишитеся «чистими» перед кредиторами, не потрібно буде чекати на прихід судових приставів. По суті, починається життя із чистого аркуша. Який шлях вибрати – вирішувати особисто вам.

приклад

Щоб кредитор не скористався можливістю збільшення суми неустойки, затягуючи подання позовної заяви, боржник може виступити у ролі позивача. Судова практика показує, що інколи вдається як стримати зростання неустойки, а й визнати розмір встановлених відсотків недійсними.

Коротко про ситуацію: у червні 2013 року гр. Іванова взяла у компанії «Маяк» мікропозику в сумі 10 тис. руб. під 2% на добу, що становить 732% річних, і не змогла розрахуватись із боргом. За порадою адвоката Іванова сама подала позов на компанію з метою визнання умов договору недійсними. Зокрема, позивачка вказала, що відсотки та штрафні санкції, передбачені договором, для неї вкрай невигідні, бо на день оформлення мікропозики розмір процентної ставки перевищував ставку рефінансування у 90 разів. Іванова також вказала, що викладений факт є загальновідомим, і відповідно до статті 61-ї ЦПК Російської Федерації її зобов'язання не входить збір доказів про наявність вкрай невигідних умов, встановлених в угоді з кредитором за розміром відсотків.

Позов було розглянуто Кіровським районним судом м. Ростова-на-Дону. Суд задовольнив позов гр. Іванової, визнавши умови угоди кабальними, керуючись низкою статей ЦПК РФ (ст.194-199, 12-й, 56-1, 103-й).

Мікрофінансові організації, що особливо активно розповсюдилися після 2008 року, пропонують споживчі мікропозики під дуже великий відсоток. Одна з причин, чому відсоткова ставка у МФО настільки висока, скільки вистачило б на кілька звичайних кредитів у банку, – захист від можливих збитків через неплатників. У зв'язку з цим не завжди ясно, чи МФО подають до суду, адже для будь-якої мікрофінансової організації велика кількість боржників - це норма. Про те, як «послідовні» різні МФО, читайте в цій статті.

Питання часто виникає у випадках, коли позичальник отримав гроші через інтернет, тобто. онлайн. Відповідь: так, мають.Ситуацій, коли мікрофінансові організації не мали легальної підстави для подання позовної заяви до суду, вкрай мало.

Причина полягає у підписаному договорі про надання кредиту: навіть якщо гроші видавалися відразу на картку через інтернет, все одно на якомусь із етапів клієнту «підсунули» підписати кредитний договір. Іноді просто поставлена ​​галочка навпроти фрази «Погоджуюсь з усіма умовами» є легітимною підставою для подання позову до суду.

Однак, для організацій, що видають мікрокредити, звернення до суду - це останній захід. Як правило, послідовність дій у всіх мікропозик однакова:

1. Спочатку накладаються штрафи, пеня та інші неустойки за несвоєчасні платежі, причому робиться це відповідно до підписаного договору. Інформація про «неблагонадійність позичальника» відразу надсилається до Бюро Кредитних Історій - у майбутньому це може призвести до повного закриття всіх кредитних послуг;
2. Штрафи та пеня збільшуються. Як і раніше, це можливо лише у випадку, якщо дана умова зазначена в договорі;
3. Співробітники організації надзвонюють клієнту, посилають листи та смс, натякаючи, що подальша несплата зробить неплатнику лише гірше;
4. Компанія підключає своїх колекторів, що діють грубіше та наполегливіше, ніж офісні працівники самого підприємства;
5. Борги або продаються колекторським конторам, або МФО подає до суду на боржника.

Тривалі судові позови, а також витрати на держмито та оплату праці адвокатів не потрібні ні відповідачу, ні позивачу. Тому будь-який крок назустріч МФО розцінить вкрай позитивно, і до суду справа майже зі стовідсотковою ймовірністю не дійде.

Через який час МФО зазвичай подають до суду на боржників?

Залежить умов кредитного договору. Для всіх МФО характерно, що протягом перших місяців про суд можуть згадувати лише як загрозу, проте до реальних дій не доходить. Причина полягає в тому, що згідно з типовими кредитними договорами протягом перших місяців абсолютно легально боржнику нараховуються неймовірні пеня та штрафи. Втрачати подібний прибуток жодна мікрокредитна організація не готова, тому спочатку навіть просто турбувати боржника вона особливо не намагається.

Але через 90 днів, найчастіше кредитний договір більше передбачає прогресії штрафів. Приклад: якщо на 30-й день несплати боржнику нараховувалося 10% річних до суми простроченого боргу, то на 90-й день нараховується вже 15% річних. Однак, на 160-й та 360-й день ставка додаткового штрафу так і залишиться 20%.

Саме це обставина штовхає організацію до подання до суду, т.к. законодавчо максимальна пеня неспроможна перевищувати 20% річних. Крім того, керівництво цих підприємств справедливо вважає, що несплата навіть на 90-й день прострочення означає вкрай низьку можливість вирішити конфлікт у позасудовому порядку.

Підсумовуючи, 90-й день прострочення умовно можна назвати червоною лінією, після якої шанс подачі до суду різко зростає.

Які мікрофінансові організації часто подають до суду на боржників?

Досвід багатьох позичальників нагадує, що далеко не всі компанії такого профілю подають до суду. Дуже багато хто вважає за краще не додавати собі головного болю, а просто продати борги колекторським конторам. Саме з цієї причини не можна однозначно відповісти на запитання, чи МФО подають до суду на боржників.

Причин, чому мікрокредитні компанії не доводять справу до позову, безліч:

• Суддя дуже часто знижує боржнику суму штрафів, що набігли. Вся справа в тому, що лише вказівки умов у кредитному договорі недостатньо. Там може бути написано будь-що, але якщо зміст договору суперечить Конституції РФ або Федеральним Законам РФ, він визнається недійсним - повною мірою або частково. Як правило, сума штрафів настільки велика, що вона виходить за межі російського законодавства, тому її зменшують у кілька разів. Для МФО це означає велику втрату прибутку.
• Судові позови коштують грошей. Відомо, що подання позовної заяви обкладається держмитом, робота адвокатів також коштує грошей. У зв'язку з цим звернення до суду не завжди окупається.
• Якщо кредитний договір було складено в такий спосіб, що його зміст майже не відповідає законодавству РФ, заборгованість відповідачу можуть повністю списати. Такий сценарій зустрічається не так рідко, як цього хотілося б мікрокредитним організаціям.

Тому перед поданням позову компанії-мікропозики думає не так про те, чи можуть вони подати до суду на боржника, як про те, чи вдасться взагалі перемогти. Однак деякі МФО ігнорують усі вищезгадані недоліки і все одно подають до суду.

Як правило, такі компанії спеціально організують свою діяльність з метою збільшити шанси на перемогу: вони мають власний юридичний відділ, де за невелику зарплату десятки адвокатів готові представляти інтереси МФО в суді.

Вони не порушують законодавство Російської Федерації, що дозволяє їм розраховувати на перемогу, щоб не надто збільшувати свої витрати. Часто такі організації не мають власної колекторської контори.

Які МФО подають до суду на боржників, такі стають найбільш відомими в інтернеті. Існує список компаній, які часто подають позов на неплатників:

• Webbankir;
• терміновогроші;
• Moneyman;
• Займер;
• Віва Гроші;
• Різдво;
• Турбозайм.

Що робити, якщо подали до суду?

Для початку потрібно заспокоїтися: суддя вкрай рідко повністю йде назустріч мікропозичкових компаній. Найчастіше суд взагалі зменшує розмір заборгованості - за умови, що за результатами дослідження кредитний договір був визнаний не цілком правомірним.

Більше того, з моменту подання позову пеня та штрафи перестають збільшуватись: згідно з російським законодавством, розгляд справи припиняє дію кредитного договору до моменту винесення рішення. У зв'язку з цим звернення до суду не завжди несе мінуси (іноді, навпаки, лише допомагає боржникам).

Процедура виглядає так:

1. Позивач заповнює позовну заяву та подає її до районного суду за місцем проживання неплатника. У заяві вказується потрібна до сплати сума з подібним поясненням, із чого ця сума складається. З іншого боку, позивач зобов'язаний додати копію кредитного договору;
2. Копія позовної заяви та повістка до суду надсилаються неплатнику рекомендованим листом за місцем реєстрації або фактичного проживання. При цьому слід врахувати, що відсутність обізнаності про порядок денний не може бути підставою для пропуску засідання: воно все одно відбудеться, навіть якщо неплатник не з'явився;
3. На засіданні, що призначається через 1-2 місяці після подання позову, розглядаються всі сторони справи, у тому числі юридичну складову. Боржника обов'язково запитають, чому він не платив вчасно за фінансовим зобов'язанням. Якщо причини вагомі і документально підтверджені, суд це врахує;
4. По завершенню засідання суддя приймає рішення - чи виносить вердикт, чи призначає нове засідання, аргументуючи його необхідність.

У більшості випадків позивач виграє справу і питання лише в яких умовах. Вердикт після закінчення засідання може бути наступним:

• Суд призначає строк, протягом якого боржник зобов'язаний повернути всю суму. Якщо умова не дотримується і в зазначені терміни заборгованість не була погашена, у справу вступають судові пристави: будуть заблоковані рахунки неплатника, він не зможе виїхати за кордон, його майно буде описано, водійські права вилучаються тощо. Обмеження виїзду погано ще й тим, що особистість боржника 100% потрапить до бази адміністративних правопорушників – це позначиться на доступі до державних послуг;
• Суд знизить суму заборгованості і навіть дозволить виплатити все протягом тривалого часу, тобто. «борг на виплат». Однак, для отримання цих поблажок потрібно подавати два окремі клопотання. До кожного з них необхідно додати документи, які б підтверджували необхідність цього клопотання задовольнити. Наприклад, зменшення боргу можна обґрунтувати: папером про опіку над старим родичем та/або над дітьми, свідоцтво про розлучення, наказ про звільнення через скорочення штату тощо. Не забудьте послатись на ст. 333 ГК РФ, яка і регламентує підстави та порядок зниження заборгованості;
• У деяких випадках суд повністю списує борг неплатнику. Для цього потрібно подавати клопотання про припинення справи у зв'язку з порушенням строків подання заяви (якщо МФО «одумалося» пізно, більше ніж через три роки після видачі позички, правомірність звернення до суду можна оскаржити). Суд і сам може списати борг, якщо вважатиме кредитний договір абсолютно неправомірним, але це вкрай рідко.

Чи можна оскаржити рішення суду?

Зрозуміло.Ця можливість закріплена у ЦПК РФ та ЦК РФ. Для цього необхідно мати підстави для оскарження рішення. Апеляційне клопотання подається до інстанції вище за попередню - у нашому випадку це, як правило, обласні та крайові суди.

Як підстави для апеляції можна навести:

• Моральний і фізичний тиск з боку МФО (а також пояснити, як це вплинуло на здатність виплачувати борг, та яка стаття ГК/ДПК/Федеральних Законів РФ прямо забороняє подібну діяльність);
• Неправомірність дій мікропозикової організації: неправильно складений кредитний договір, неправильно отриманий підпис клієнта тощо;
• Вийшов термін подання позову. Через три роки з моменту видачі позички, якщо мікрокредитна компанія до цього не звернулася до суду, її можливість звернутися до суду «згоряє»;
• Неправомірність дій суду. Трапляється це вкрай рідко, але іноді буває, що районний суд діє не в згоді із законодавством Російської Федерації. Потрібно зібрати всі документальні підтвердження цього із посиланнями на конкретні статті, щоб обласний суд узагалі розпочав розгляд апеляції.

Зрештою, можна подати апеляцію на підставі банкрутства фізичної особи. Для цього ще до подання апеляційної заяви слід подати папери про банкрутство. Копії цих паперів із печатками суду слід додати до заяви. На час розгляду нової справи дія попереднього судового рішення припиняється.

Якщо ви боржник МФО — ваш борг зростатиме з шаленою швидкістю, відсотки за договором можуть сягати 700-800 % річних і якщо ви взяли 10 000 «до зарплати», то через рік вже маєте 70-80 тисяч (з 29.03.2016р.). МФО обмежені). Вражає? Так. Чи можна якось знизити суму боргу, якщо МФО подала позов до суду?

Такі справи набагато складніші, ніж звичайні банківські кредити та багато позичальників помиляються, думаючи, що суд відсотки знизить. Якщо ж боржник ще й не з'явиться до суду через «а я повідомлення з суду не отримував», то позов МФО буде задоволено на 100%. До суду треба ОБОВ'ЯЗКО приходити — про це я постійно говорю у своїх статтях. Відсотки за позикою МФО за своєю природою не є мірою відповідальностітому знизити їх на підставі вашого клопотання суд не може, на відміну від неустойки або штрафу — їх сміливо можна просити знизити на підставі ст. 333 ЦК України.

МФО подала до суду

При пред'явленні позову МФО у боржника 2 шляхи - пред'являти зустрічний позов та визнання договору недійсною угодоюабо просити знизити відсоткина підставі ст. 17 частини 3 Конституції РФ (зловживання правом). Обидва шляхи є неоднозначними і передбачити яке рішення винесе суд — не можна.

При визнанні правочину недійснимнеобхідно знати, що строк позовної давності з таких спорів становить лише 1 рік з дати підписання договору, а враховуючи, що МФО до суду подає завжди після закінчення року, то термін буде пропущений. Для визнання угоди кабальної необхідно наявність 4 факторів:

• перебування позичальника у важких обставин (тобто позика на таких невигідних умовах для нього має бути вимушеним заходом);
• вчинення правочину на вкрай невигідних для сторони умовах (співвідношення відсотків за позикою до поточної ставки рефінансування);
• причинно-наслідковий зв'язок між збігом у позичальника важких обставин та вчиненням правочину на вкрай невигідних умовах;
• обізнаність МФО про перелічені обставини та використання їх до своєї вигоди (найважче у доведенні).

Приклади судових рішень щодо визнання позик МФО недійсними угодами можна подивитися , та .

Другий шлях (зниження відсотків)має судову перспективу, до того ж відповідна практика є (рішення судів можна подивитися ,